- Lidé jsou předlužení, konsolidace úvěrů je v kurzu

- Ministr financí varuje před zadlužováním

- Lidé si své dluhy pojišťují proti neschopnosti splácet

Provozovatel bankovního a nebankovního registru klientských informací - společnost Czech Credit Bureau prezentovala statistiky ilustrující vývoj zadluženosti obyvatel České republiky v roce 2008. Jakým tempem roste zadlužení českých domácností a jaký vliv má stávající finanční a ekonomická krize na schopnost domácností a fyzických osob podnikatelů splácet své závazky? Odpověď na tyto otázky přináší následující řádky a související grafy.

Základní informace o registrech klientských informací

Bankovní registr klientských informaci (BRKI)

Bankovní registr klientských informací (BRKI) byl spuštěn v červnu 2002 a u jeho vzniku stálo pět bank Česká spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, Komerční banka a HVB Bank Czech Republic (nyní UniCredit Bank), které uzavřeli dohodu o vzájemné výměně klientských informací. Správou těchto dat pověřily společnost Czech Banking Credit Bureau (CBCB), jejíž jsou zároveň podílovými vlastníky. V současnosti si v rámci tohoto registru vyměňuje informace více než 20 institucí s bankovní licencí.

Nebankovní registr klientských informací (NRKI)

Nebankovní registr klientských informací (NRKI) by spuštěn v půli roku 2005 a provozovatelem registru je společnost Leasing and Loan Credit Bureau (LLCB). Vznik tohoto registru iniciovaly, jak už z názvu vyplývá, nebankovní instituce, které však rovněž poskytují produkty úvěrové povahy. Jedná se především o leasingové a splátkové společnosti, které však nedisponují bankovní licencí.

Zadluženost

Celkový objem úvěrů evidovaný v bankovních a nebankovních registrech přesáhl v říjnu 2008 úroveň 1 bilionu korun, přičemž jen za poslední tři měsíce roku klienti bank a nebankovních finančních institucí vyčerpaly nové úvěry v hodnotě přesahující 60 miliard korun. I přesto, že se jedná o obrovskou sumu peněz, tempo zadlužování v posledním čtvrtletí výrazně zpomalilo. Zatímco ještě ve 3. čtvrtletí rostla zadluženost lidí 1,565% tempem, ve 4. čtvrtletí to bylo o více než 2 desetiny procenta méně 1,316 % (viz. graf 2). V absolutní hodnotě se jedná o částku převyšující 12,5 miliard korun.

Graf 1: Vývoj zadluženosti v roce 2008

Graf 2: Tempo růstu zadluženosti v roce 2008

Zdroj: CBCB, LLCB

„Jedním z důvodů, proč dochází ke snižování objemu nově poskytnutých úvěrů, jsou obavy lidí z ekonomické krize, které způsobují, že se chovají odpovědněji a každý nový úvěr zvažují mnohem důkladněji než dříve. Dalším důvodem je odpovědnější přístup finančních institucí,“ komentuje vývoj zadluženosti Petr Kučera, výkonný ředitel společnosti CCB – Czech Credit Bureau.

Rizikovost nesplácení úvěrů

Opatrnost jak na straně klientů, tak na straně finančních institucí je na místě. Provozovatel úvěrových registrů společnost CCB v prosinci loňského roku totiž zaznamenala výrazný nárůst počtu tzv. klasifikovaných úvěrů. Tedy úvěrů, kde jsou klienti se splátkami více jak 3 měsíce v prodlení. V porovnání s listopadem činil v prosinci nárůst objemu splátek po splatnosti 7,2 %, což vyjádřeno v absolutní hodnotě činí cca 470 milionů korun.

Graf 3: Objem splátek po splatnosti

Zdroj: CBCB, LLCB

Jednoznačně nejvyšší míru rizika nesplácení vykazují spotřebitelské úvěry, u nichž ke konci loňského roku dosáhl celkový objem dlouhodobě nesplácených závazků 1,7 miliard. Při přepočtu na celkový objem všech poskytnutých spotřebitelských úvěrů zjistíme, že tato částka přestavuje bezmála pět procent (4,667 %) z celkového objemu všech poskytnutých úvěrů. Přitom v předcházejících měsících se tento koeficient dlouhodobě pohyboval na úrovni 4,0 %. 

Graf 4: Objem splátek spotřebitelských úvěrů po splatnosti
 
Zdroj: CBCB, LLCB

Naopak dlouhodobě nejméně rizikovými úvěry jsou půjčky na bydlení, což rovněž potvrdil náš nedávno zveřeněný průzkum. Podle statistik bankovního registru činí v případě hypoték podíl dlouhodobě nesplácených závazků k celkovému objemu úvěrů jen 0,2 %. Ještě menší riziko nesplácení vykazují klienti stavebních spořitelen, u nichž podíl objemu opožděných splátek vůči celkovému objemu poskytnutých úvěrů pouze 0,03 procent.

Nicméně také v případě úvěrů na bydlení provozovatelé registru v prosinci 2008 zaznamenali mírné zhoršení platební morálky. Zda se jednalo o krátkodobý výkyv, nebo o nástup nového trendu ukážou následující měsíce.  

Graf 5: Objem splátek úvěrů na bydlení po splatnosti
 
Zdroj: CBCB, LLCB

„Přestože se podíl dlouhodobě nesplácených závazků ke konci loňského roku zvýšil a nadále roste i celková zadluženost českých domácností, v porovnání s většinou původních členů Evropské unie jsme na tom dobře. Vděčíme za to především krátké historii českého úvěrového trhu,“ uzavírá Zuzana Pečená, výkonná ředitelka společnosti CBCB – Czech Banking Credit Bureau, která v Česku provozuje Bankovní registr.

Více o financování bydlení na Hypoindex.cz