Při letmém pohledu na aktuální data FINCENTRUM HYPOINDEXU to vypadá, že hypoteční trh po dlouhých měsících nabírá dech. Počet nově poskytnutých úvěrů se blíží pětitisícové hranici, celková suma poskytnutých úvěrů těsně překonala hranici 8 miliard korun. Při bližším pohledu je však jasné, že zájem klientů o nové úvěry je v porovnání s předchozími roky výrazně menší.

- Hypotéky: Lidé více čerpají hypotéky na stavbu - Hypotéky v červnu zdražily! Co nabízí banky? - Hypotéky: Na státní podporu hypoték dosáhne více lidí

V šestém měsíci hypoteční banky poskytly 4764 hypoték v celkovém objemu 8,109 miliard korun. V porovnání s předchozími měsíci se jedná o impozantní výsledek (m.m. +16 %), jenže červen patří každoročně mezi \"nejsilnější měsíce\" a  v porovnání s loňským rokem letošní červen svůj stín rozhodně nepřekročil. Více méně  aktuální červnová čísla potvrzují dosavadní statistiky, jenž signalizují, že jak v počtu, tak objemu nově uzavřených hypoték se letos banky pohybují pouze na 2/3 výkonu předchozího roku, viz. následující tabulka.

Tabulka 1: Objem a počet poskytnutých hypoték (1. H 2008 a 2009)

Kategorie	rok	leden	únor	březen	duben	květen	červen	∑ pololetí
Počet	2008	4817	4686	5448	6510	6096	7078	34635
2009	2675	3204	4417	4443	4106	4764	23609
2009/2008	55,53%	68,37%	81,08%	68,25%	67,36%	67,31%	68,17%
Objem (v mil. Kč)	2008	8211	8397	9818	11627	10570	12408	61031
2009	4595	5573	7506	7548	6802	8109	40133
2009/2008	55,96%	66,37%	76,45%	64,92%	64,35%	65,35%	65,76%

Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX

Za prvních šest měsíců letošního roku klienti hypotečních bank načerpali více než 23,5 tisíce úvěrů v celkovém objemu přesahujícím 40 miliard korun. I zde je patrná třetinová ztráta na čísla roku 2008. Pokud by současný trend pokračoval i ve zbývajících měsících roku, a nic zatím nenasvědčuje tomu, že by to mělo být jinak, je velmi pravděpodobné, že banky letos nepřesáhnou hranici 75 miliard korun. 

Průměrná částka úvěru
Klienti hypotečních bank v červnu v průměru čerpali úvěr v hodnotě 1,702 milionů korun, což představuje v meziměsíčním srovnání pouze mírné navýšení. Daleko zajímavější je však nárůst průměrné částky úvěru v případě jednoletých fixací, která oproti květnu vzrostla o necelých 161 tisíc na 2,046 milionu Kč. I nadále platí, že čím delší doba fixace klienti volí, tím nižší částku úvěru v průměru čerpají.   

Úrokové sazby
Průměrná úroková sazba v letošním červnu mírně vzrostla na úroveň 5,55 %. Lví podíl na mírném posunu směrem vzhůru měly především hypotéky s pětiletou fixací. Ty oproti květnu 2009 v průměru „zdražily“ o 5 setin procentního bodu. K mírným poklesům došlo naopak u hypoték s kratší dobou fixace (viz. tabulka č. 2).

Graf 1: Průměrná úroková sazba hypoték - červen 2009
 
Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX

\"Současná situace vyšších úrokových sazeb má některé zajímavé aspekty, neboť vede k vyšší informovanosti klientů. Klienti se častěji zajímají o výhodnosti konkrétních nabídek. Ačkoliv kumulativní struktura úvěrů dle účelu žádné tendence nezachycuje, z údajů za jednotlivé banky je zřejmý vyšší podíl využití úvěru, ke kterým banka nabízí zajímavé podmínky oproti konkurenci (např. refinancování či výstavba),\" říká k vývoji úrokových sazeb Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum.

Hypotéky s tříletou dobou fixace
S ohledem na rostoucí zájem o hypotéky s tříletou fixací, v červnu činil jejich podíl 32 % na celkovém objemu poskytnutých úvěrů, jsme se rozhodli pravidelně sledovat a také zveřejňovat vybrané ukazatele právě pro tzv. tříleté hypotéky. Klienti, kteří si v červnu zvolili tříletý fix, v průměru čerpali hypotéku s úrokovou sazbou na úrovni 5,61 %.

Graf: Podíl jednotlivých fixací na celkovém objemu pokytnutých úvěrů 
 
Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX

Kde lze aktuálně ušetřit?

ČSOB snížila svou standardní nabídkovou úrokovou sazbu hypoték na 5,09 %. Speciální letní nabídka se vztahuje na hypotéky s pětiletou fixační dobou a maximálně 85 % hodnoty zastavené nemovitosti. Kromě toho banka umožní předčasné splacení úvěru zdarma klientům žádající o dotaci v rámci programu Zelená úsporám.

Česká spořitelna nabízí klientům pojištění pro případ neschopnosti splácet úvěr na půl roku zdarma. Pojištění se vztahuje na Ideální hypotéky ČS a podmínkou je uzavření smlouvy v termínu od 3. července do 30. září 2009. Poplatkové prázdniny se vztahují na všechny nabízené varianty pojištění.

Novinky na hypotečním trhu

V návaznosti na ekologický program Zelená úsporám představují i další komerční banky své zvýhodněné \"zelené úvěry\". V červnu svou Zelenou hypotéku představila Hypoteční banka. V rámci této nabídky mají klienti zaručenu bezplatnou mimořádnou splátku úvěru až do výše dotace nebo bezplatné nedočerpání úvěru až do výše dotace.

Ministerstvo financí konečně informovalo, že bude chtít prosadit novelu Zákona o dani z příjmu, která by odstranila problematické ustanovení o odpočtu úroků od základu daně z příjmů. V současné podobě zákon neumožňuje zaplacené úroky od základu daně odečíst, pokud klient provedl refinancování hypotéky více než jednou. Problémem je, že novela bude připravena až po nástupu nové vlády po předčasných volbách, což její přijetí prodlouží.  

Tabulka 2: Souhrnná data za měsíc červen

Souhrn za červen 2009
Doba fixace úrokové sazby	všechny fixace	1 rok	3 roky	5 let
Hypoindex	5,55%	6,01%	5,61%	5,40%
Změna oproti minulému měsíci (b. p.)	4	-2	-1	5
Průměrná výše hypotéky (tis. Kč)	1702	2046	1857	1567
Měsíční splátka 1mil. hypotéky na 20 let (Kč)	6908	7167	6944	6823
Měsíční splátka 1mil. hypotéky na 15 let (Kč)	8199	8441	8232	8118
Účelovost úvěrů:
Podíl úvěrů na koupi na celkovém počtu úvěrů	61%	61%	59%	56%
Podíl úvěrů na výstavbu na celkovém počtu úvěrů	27%	29%	27%	24%
Podíl ostatních úvěrů na celkovém počtu úvěrů	12%	10%	14%	20%

Metodika FINCENTRUM HYPOINDEXu: FINCENTRUM HYPOINDEX hodnotí vývoj cen hypoték v čase. Je to vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypoteční úvěry pro fyzické osoby. Vahami jsou objemy poskytnutých úvěrů. Vstupní data pro výpočty poskytují tyto banky: Česká spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, Hypoteční banka, Komerční banka, Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Volksbank CZ a Wüstenrot hypoteční banka.

Zdroj: Hypoindex.cz