Stavební spořitelny musely snížit úrokové sazby z vkladů stejně jako všechny ostatní banky. Inflace ale byla extrémně nízká, a tak i nízko úročené vklady mohly reálně vydělávat. České národní bance (ČNB) se měnovou politikou podařilo inflaci rozhýbat. Průměrná inflace za rok 2017 dosáhla na 2,5 % a ceny pokračují v růstu i v letošním roce.

Úroky z vkladů na spořicích účtech začínají alespoň u některých bank ožívat. Stavební spořitelny se ale zatím drží zkrátka. Vyplatí se uzavřít stavební spoření nyní, nebo je vhodnější ještě nějaký čas počkat?

Výnos stavebního spoření je složen z úroku, případných bonusů a státního příspěvku. Naopak je snížen o poplatky (zejména za uzavření a vedení smlouvy). A úrok u stavebních spořitelen je tak nízký, že spořitelny raději uvádějí maximální „efektivní úrok“, který je nadopován státním příspěvkem. Jen s ním se zhodnocení po uhrazení nákladů účtu vyšplhá nad inflaci.

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS, Liška)

Liška nabízí do 31. března 2018 uzavření smlouvy o stavebním spoření s cílovou částkou 200 tis. Kč pro děti a mladé do 26 let bez poplatku za uzavření smlouvy. Ten je standardně ve výši 1 % z cílové částky a mladí ho hradí pouze z cílové částky nad 200 tis. Kč.

V tomto případě se jedná skutečně o slevu z poplatku. Dříve ČMSS hojně využívala systém, kdy požadovala poplatek uhradit a následně ho celý či z části vrátila zpět na účet stavebního spoření.

Při využití akce „Dítě“ uvádí Liška efektivní zhodnocení až 3,5 % ročně po dobu 6 let. Do výpočtu zahrnuje přiznanou prémii, státní příspěvky a úrokový bonus za 6 let spoření a naopak odečítá poplatky spojené se stavebním spořením. Jediné, co zahrnuto není, je daň z příjmů z úroků, která činí 15 % a efektivní úrok o něco sníží.

U ostatních smluv ČMSS uvádí efektivní úrok až 3,4 % ročně. Odpuštění poplatku za uzavření smlouvy tak při optimálním spoření znamená přilepšení klientovi o 0,1 procentního bodu k výnosu.

Přehled úrokových sazeb bude klient na stránkách hledat marně. Stále ale platí, že klient může získat vyšší zhodnocení, pokud pravidelně spoří po dobu 6, resp. 9 let.

Modrá pyramida (MPSS)

Modrá pyramida u svého Moudrého spoření uvádí efektivní zhodnocení 3,37 % při pravidelné roční úložce 20 tis. Kč se započítáním státního příspěvku i odečtení veškerých poplatků. U spoření Mopísek pro děti do 10 let (a pro seniory nad 55 let věku) efektivní zhodnocení díky nulové úhradě za uzavření smlouvy roste dle spořitelny na 3,76 %. Limitem je cílová částka 150 tis. Kč, resp. 200 tis. Kč pro seniory.

U spoření Mopy Junior MPSS efektivní zhodnocení neuvádí. Mladí lidé od 11 do 21 let nicméně získají slevu na poplatku ve výši 50 % až do cílové částky 150 000 Kč.

MPSS představuje výjimku, která odkazuje ze svých stránek i úrokový lístek. Z něj se klient dozví, že základní sazba činí 0,5 % a k ní může získat dalších 0,5 % do naspořené sumy 300 tis. Kč, pokud ročně naspoří alespoň 6 % cílové částky. Tato možnost platí pro všechny tarify.

Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS)

RSTS na svých stránkách uvádí efektivní zhodnocení až 3,6 % ročně. Blíže ale nespecifikuje, jak k dané částce dospěla. Uvádí nicméně u spořicího tarifu „garantovaný úrok“ 1 % ročně a u úvěrového tarifu 0,1 % ročně.

Při uzavírání smlouvy o stavebním spoření může klient u RSTS ušetřit až 50 % poplatku za uzavření v případě, kdy smlouvu sjedná přes internet. V úvodním formuláři, kam klient vepisuje veškeré své údaje, ale není možné zvolit mezi úvěrovým a spořicím tarifem, a také se nedozví, s jakou úrokovou sazbou se chystá smlouvu uzavřít…

Pro klienty, kteří do 31. 3. 2018 podají žádost o úvěr HYPOsplátka, připravila spořitelna možnost získání prémie 4 000 Kč, pokud včas začnou úvěr čerpat a ke smlouvě přiloží správný voucher. Prémii ale klient nezíská celou – 15 % z ní si vezme stát formou daně z příjmů.

Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS, Buřinka)

Buřinka uvádí efektivní zhodnocení až 3,4 %. Ani ona neuvádí, co do částky zahrnuje a co nikoli.

Při uzavření smlouvy online má možnost klient získat slevu až 3 505 Kč, neboť místo 1 % z cílové částky zaplatí vždy 495 Kč. Klient se sice dozví, kolik uspoří, ale opět chybí informace o výši úrokové sazby i při úvodních informacích k uzavření smlouvy.

Jako bonus může klient SSČS získat slevu od některého ze smluvních partnerů spořitelny, mezi nimiž jsou dodavatelé téměř všeho, co je potřeba k rekonstrukci či výstavbě bydlení.

Wüstenrot – stavební spořitelna (WSTS)

WSTS uvádí u svého stavebního spoření ProSpoření efektivní zhodnocení až 3,95 %. Co efektivní zhodnocení zahrnuje a co naopak ne, spořitelna neuvádí.

Zároveň k efektivní sazbě Wüstenrot přikládá i úročení, které činí 0,5 % s možností získání bonusu dalších 0,7 %, pokud klient ročně spoří v rozmezí od 6 % do 9 % cílové částky a neuzavře smlouvu o úvěru. Smlouva ale nesmí být předčasně ukončena – a to ani z důvodu exekuce.

Děti a mladí do 24 let mohou získat bonus 3 000 Kč v programu Wüstenrot Kamarád+, pokud uzavřou smlouvu na 300 000 Kč a do 4 měsíců vloží alespoň 3 000 Kč. U programu Wüstenrot Kamarád jsou podmínky obdobné, jen cílová částka činí 150 000 Kč a nutné je vložit 1 500 Kč na získání slevy na poplatku 1 500 Kč. U obou programů WSTS uvádí efektivní zhodnocení také až 3,95 %…

Vyplatí se stavební spoření?

Stavební spořitelny uvádějí efektivní zhodnocení při spoření od 3,37 % do 3,95 %. Při inflaci 2,5 % ročně tak přinese reálný výnos až od 0,87 % do 1,45 %. Toho ale klient dosáhne pouze při splnění veškerých podmínek pro zvýhodnění a bonusy smluv – a navíc při optimálním průběhu spoření.

Hlavní díl zhodnocení představuje státní příspěvek. Ten je ale připisován pouze z nových vkladů. Jeho relativní váha tak s postupem času klesá. Smlouvu je proto optimální využívat 6 let. Po překročení této doby efektivní zhodnocení klesá.

Pro klienty vyžadující vysokou míru jistoty je stavební spoření jedno z nejlepších řešení uložení prostředků. Pokud je ale klient ochoten částečné riziko přijmout, nabízí se lepší formy zhodnocení peněz na srovnatelnou dobu.

-Petr Zámečník | Více ke spoření na Investujeme.cz