Pro úvěrové financování nákupů se nabízí bezpočet variant. Od splátkového prodeje, přes kreditní karty až po účty s možností debetu. Tématem tohoto článku jsou však spotřebitelské úvěry. Spotřebitelský úvěr je totiž stále jedním z nejtransparentnějších úvěrových produktů na trhu, s možností čerpání vyšších částek a nabízející klientům ve své neúčelové variantě neomezenou volnost při výběru předmětu/ů financování. Účelové spotřebitelské úvěry jsou v porovnání s „úvěry na cokoliv“ zpravidla úrokově levnější, nicméně jejich čerpání je podmíněno striktní účelovostí. Klient musí již při žádosti uvést, co bude úvěrem financovat a čerpání potom probíhá na základě předložených kupních dokladů anebo přímou úhradou na účet prodávajícího. V našem případě klient bude chtít nakupovat více „drobných“ věcí, a proto se při porovnávání zaměříme na neúčelové spotřebitelské úvěry.

Co se aktuálně nabízí?

Aktuální nabídku odpovídajících úvěrových produktů tuzemských komerčních bank, včetně nabídky vybraných nebankovních institucí, které nabízí srovnatelné podmínky, zobrazuje Tabulka č. 1. Bohužel drtivá většina poskytovatelů uvádí své úrokové sazby úvěrů s předložkou „od“. Což v praxi znamená, že se jedná o sazbu dosažitelnou jen pro hrstku „vyvolených“. Zbytek klientů musí dopředu počítat s tím, že konečná sazba bude o něco vyšší. Záležet bude na jeho klientské historii, platební morálce, výši doložitelných příjmů, počtu již sjednaných produktů atp.) Součástí tabulky je také výše poplatků za vyřízení spotřebitelského úvěru a poplatku za vedení úvěrového účtu, které musí klient při porovnávání jednotlivých variant započíst. Nicméně klíčovým parametrem při posuzování nákladovosti jednotlivých úvěrových variant je ukazatel RPSN (viz. dále).

Nabídka spotřebitelských úvěrů – neúčelových Poskytování spotřebitelských úvěrů Poskytovat spotřebitelské úvěrů mohou jak licencované komerční banky, tak nebankovní instituce, kterých na našem trhu v současnosti působí již několik stovek. Nicméně všechny tyto subjekty se musí řídit zákonem č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru, který vstoupil v platnost 1. ledna 2002. Tento zákon mimo jiné upravuje, co musí být součástí úvěrové smlouvy a vyjmenovává práva a povinnosti obou smluvních stran. Jak spotřebitele – dlužníka, tak poskytovatele – věřitele. Kontrolním orgánem, který dohlíží na dodržování zákona je Česká obchodní inspekce. Pro potencionální žadatele o úvěr je jedním z nejdůležitějších ustanovaní tohoto zákona povinnost poskytovatelů uvádět u svých úvěrových produktů hodnotu ukazatele RPSN .

Co je to RPSN?

Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr (RPSN) je ukazatelem, který vypovídá o úrovni platebních podmínek úvěru. Prostřednictvím RPSN lze posoudit výhodnost spotřebitelského úvěru a umožňuje jednoduché porovnání nabízených spotřebitelských úvěrů. Při výpočtu RPSN se vychází z výše úvěru, výši jednotlivých splátek, poplatků a případných dalších plateb souvisejících s úvěrem (poplatek za vyřízení úvěru, vedení úvěrového účtu apod.), přičemž nezanedbatelný vliv má také datum poskytnutí úvěru, jeho splatnost a datum zúčtování souvisejících poplatků. Kalkulačku pro výpočet ukazatele RPSN lze nalézt na stránkách České obchodní inspekce: coi.cz. (sekce Spotřebitel). Příklad Klient má zájem o úvěr ve výši 150 000 Kč se splatností 5 let (60 měsíců). Kolik bude měsíčně splácet a jak velké bude RPSN konkrétního úvěru? Reálnější zobrazení aktuálních podmínek, za jakých banky poskytují spotřebitelské úvěry, zobrazuje následující tabulka


Výše měsíční splátky a RPSN 

Banka                     Úvěrový produkt               Měsíční splátka      RPSN
GE Money Bank     Expres půjčka                   3 405 Kč               14,19%
Cetelem                  Půjčka na cokoliv (online)  3 369 Kč               13,16%
Komerční banka     Osobní úvěr                       3 134 Kč               od 11,72%
LBBW                    Osobní půjčka                   3 325 Kč              12,51%
Cofidis splatnost pouze 43 měsíců
Česká spořitelna     Půjčka                               3 485 Kč               15,28%
ČSOB                    Půjčka na cokoliv              3 482 Kč               16,21%
mBank max. 100 000 Kč  
Home Credit           Půjčka po telefonu             nelze zjistit              17%
Poštovní spořitelna   Neúčelový úvěr                3 043 Kč                15,26%
Raiffeisenbank         Rychlá půjčka                   3 330 Kč                14,03%
UniCredit Bank        Neúčelový spotřebitelský úvěr            3 257 Kč     od 11,99%
Volksbank               Spotřebitelský úvěr            3 342 Kč                 13,20%

Zdroj: webové kalkulačky uvedených poskytovatelů

Závěr

Nabídka na trhu je neuvěřitelně široká a financovat úvěrem lze nyní téměř cokoliv. Na splátky si můžete pořídit například letní dovolenou, svatbu, ale také plastickou operaci. A odolat pokušení je pro řadu spotřebitelů téměř nemožné. Vždyť k vyřízení úvěru vám nezřídka stačí pouze občanský průkaz a podpis. Pokud však chcete mít nad svými závazky kontrolu a nechcete se dostat do dluhové spirály, stojí za to, se nad svými potřebami dopředu zamyslet a s chladnou hlavou posoudit, co je opravdu nezbytnost (lednička, postel, stůl…), a co lze pořídit časem – postupným spořením. Stejně tak důležité je správné nastavení splatnosti úvěru resp. výše měsíčních splátek. Velkou pozornost by měl klient věnovat výběru poskytovatele a pročtení předkládané úvěrové smlouvy. Zjistit si, zda úroková sazba uvedená ve smlouvě je opravdu stanovena na roční bázi (tak jak se domnívá), nikoliv na měsíční či týdenní, což je jeden z oblíbených triků některých pochybných úvěrových spolků. Za pozornost určitě stojí také ujednání o možném předčasném splacení úvěru, případně sankcích za tuto operaci a obecně všechna ustanovení napsaná drobným písmem. Zde se klient totiž zpravidla dočte ty nejzajímavější informace.

Více na Hypoindex.cz