V Německu jsou hypotéky výhodnější
15. 7. 2012 – 18:22 | Hypotéky | Redakce NašePeníze.cz | Diskuze:
Hypoteční úvěr za 2% úrok? I to je v Německu možné. Jen málokterá banka ale nabízí fixaci úrokové sazby na méně než 5 let – a nebo naopak variabilní sazbu. Odlišností je však ještě více. A jak financování pořízení hypoték podporuje německý stát? Můžeme se přiučit.
Některé německé bankovní instituce jsou regionálního charakteru a podnikají pouze na předem vytyčeném území. Ať už jsou tyto drobné bankovní subjekty zastřešeny jednou značkou, jako např. spořitelny (Sparkasse) a lidové banky (Volksbank), nebo naprosto samostatné banky. Takovéto menší banky ale často mívají velmi zajímavé úrokové sazby na svých hypotečních produktech a v případě, že se budoucí nemovitost německého klienta nachází ve spádové oblasti některé z nich, určitě mu stojí za to nechat si vypracovat nabídku právě tam. Možná ho mile překvapí.
TIP: Kalkulačka - Hypoteční úvěr
V Německu převládají tyto způsoby financování bydlení:
- Hypotéka s fixovanou úrokovou sazbou – U tohoto typu hypotéky má klient možnost zafixovat nabízenou úrokovou sazbu na určitý časový úsek, v Německu zpravidla na období delší než 5 let. Dlouhá fixace je možnost, jak se mohou konzervativní klienti bránit proti výkyvům v ekonomice.
- Hypotéka s plovoucí úrokovou sazbou – Hypotéka, u které se úrok odvíjí od aktuální 3měsíční sazby EURIBOR. Výhoda nižších úrokových sazeb oproti hypotékám s fixovanou úrokovou sazbou je vykoupena rizikem růstu úrokové sazby EURIBOR, které na sebe klient přebírá.
- Hypotéka se splátkou jistiny na konci úvěru – Úvěrové splátky zahrnují pouze úroky z jistiny, což je udržuje na velmi nízké úrovni. Samotná jistina je splacena naráz na konci úvěru.
- Půjčka na bydlení od státní banky KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau).
- Půjčka z programu Wohn Riester pro členy německého státního penzijního programu.
Tabulka 1: Ukázka aktuálních minimálních úrokových sazeb německých bank
|
Fixace 5 let |
Fixace 10 let |
|
|
Regionální banky |
||
|
Baugeld Direkt |
1,95 % |
2,44 % |
|
Volksbank Elsen – Wewer – Borchen |
1,99 % |
2,63 % |
|
Rüsselheimer Volksbank |
2,03 % |
2,63 % |
|
Celostátní banky |
||
|
Allianz |
2,23 % |
2,57 % |
|
NF Bank |
3,07 % |
3,64 % |
|
Interhyp |
2,03 % |
2,56 % |
Zdroj: Dynamisch.vergleich.de
Příklad: Klient chce na financování nákupu nemovitosti použít hypotéku ve výši 100 000 EUR od banky Allianz a rozhoduje se mezi fixací na 5 a 10 let. Splatnost hypotéky je 10 let.
Tabulka 2: Fixace na 10 let
|
Úroková sazba |
2,57 % |
|
Měsíční splátka |
945,89 EUR |
|
Celková splacená částka |
113 506,8 EUR |
Zdroj: Vlastní výpočty autora
Při fixaci na celou dobu trvání hypotéky si může klient rovnou spočítat, kolik peněz zaplatí. Jistota a předvídatelnost jsou pro mnoho klientů důležitými kvalitami a umožňuje jim hypotéku velmi přesně zahrnout do svého finančního plánu.
U pětileté fixace předpokládejme po uplynutí prvního období fixace uzavření nové smlouvy s bankou, opět s pětiletou fixací.