Průměrná úroková sazby měřená Fincentrum Hypoindex v únoru spadla na 2,02 procenta. Ukázalo se, že je stále ještě prostor pro snižování. A dokazují to i banky, které v současné době nabízejí sazby ještě hlouběji pod dvěma procenty. Sazba 1,79 procenta není v nabídkách bank výjimkou. Zájemci o hypotéku se tak jen hrnou.

Hypotéka je ale závazek mnohdy až na 30 let s fixací úrokových sazeb nejčastěji na pět let. Splátky, které jsme schopni jen tak tak splácet nyní, mohou během pěti let narůst až o desetitisíce a stát se neunosnými. A co teprve když přijdete o zaměstnání, rozvedete se či dlouhodobě onemocníte?

Nejen mladí splácí na krev 

Před rozhodnutím o hypotečním úvěru by měl každý vzít v úvahu nejen cenu úvěru v současné době, ale i možné dopady zvýšení úrokových sazeb či případné krizové varianty. „Mladí lidé se dnes často bez velkého rozmyslu upisují k měsíčním splátkám úvěru, které budou muset splácet až do konce svého produktivního věku. Nechají se zlákat atraktivní nabídkou nízkých úroků a vezmou si hypotéku tzv. na krev, kterou jen těsně pokryjí ze svých příjmů. Neuvědomují si však, že aktuální příznivá výše úroku není garantována po celou dobu splácení, ale většinou fixace bývá jen pětiletá,“ konstatuje analytik společnosti Lexxus Ondřej Diblík.

Pořídit si vlastní bydlení je snem téměř každé mladé rodiny. Neuvážené rozhodnutí ale může rodinu přijít draho. Rodina, která si koupí například byt 3+kk blízko u Prahy v hodnotě 5 milionů korun, zaplatí ze svého 15 procent hodnoty nemovitosti (tedy 750 tisíc korun), může získat úvěr ve výši 4,25 milionu korun na 30 let s pětiletou fixací a úrokovou sazbou 1,79 procenta.

Měsíční splátka úvěru ukrojí z rodinného rozpočtu 15 266 korun. Po pěti letech na konci fixace zbývá splatit úvěr ve výši téměř 3,7 milionu korun. Pro rodinu katastrofickým, ale ne nereálným, scénářem by mohlo být zvýšení úrokových sazeb například na pět procent. Splátka se rázem zvýší na téměř 21 600 korun za měsíc.

Kdo šetří, prodávat nemusí

Nárůst splátky o více než 40 procent za měsíc může být pro některé rodiny likvidační. V krajní situaci musí byt dokonce narychlo prodat a přestěhovat se do bytu nájemního. „Toto riziko se však dá minimalizovat, pokud klient již při výběru nemovitosti důkladně přemýšlí nad svými finančními možnostmi i z dlouhodobého hlediska. Určitě by měl počítat s rezervou, která pokryje případný nárůst měsíčných splátek v důsledku vyšších úroků. Dále našim zákazníkům radíme, aby si našetřili co nejvíce hotovosti a nespoléhali se pouze na hypotéku. Tu si poté mohou vzít na menší část kupní ceny, a zároveň tak zkrátit dobu splácení,“ říká Ondřej Diblík.

Třikrát měř a jednou řež

Situaci někdy pomůže vyřešit i pojištění schopnosti splácet. Není ovšem zadarmo a navíc obsahuje výluky, výjimky, limity či karenční lhůty, kdy pojišťovna splátky nehradí. „U hypoték pro vlastní bydlení by lidé opravdu měli raději měřit třikrát, než dvakrát. Jde jim doslova o střechu nad hlavou,“ dodává Ondřej Diblík.

-Jana Zámečníková | Více k hypotékám na Hypoindex.cz