Ministerstvo financí usiluje o změny v systému stavebního spoření, jejichž cílem je podle ministerského návrhu zúčelnit příspěvky vyplácené klientům stavebních spořitelen, posílit konkurenci mezi poskytovateli stavebního spoření a zlepšit dohled nad vyplácenými prostředky. Pojďme se podívat na možné dopady navrhovaných změn bod po bodu.

Státní příspěvky už jen na bydlení

Novela zavádí povinnost prokázání účelovosti použití státního příspěvku. Pokud tedy bude klient čerpat maximální výši státního příspěvku 2 tis. Kč ročně a v šestileté vázací lhůtě obdrží maximálně 7 těchto příspěvků, jedná se celkem o 14 tis. Kč. Tuto částku bude muset klient po uplynutí vázací doby použít pouze na své bytové potřeby a zároveň splnění účelu prokázat.

TIP: Stavební spoření: Co půjde zaplatit ze státní podpory?

Problém nebude tak nízkou částku účelově prokázat, obzvláště pokud bude mít klient 6 let na to, promyslet si, kde oněch maximálně 14 000 Kč proinvestovat. Ptát bychom se však měli, jakou cenu má toto prokazování účelovosti.

V rámci implementace systému střežícího účelovost užití státních příspěvků bude v první řadě potřeba vynaložit prostředky na úpravu informačních systémů, vyjasnění si pravidel a postupů prokazování, alokování úředníků, atd. a to jak na straně stavebních spořitelen, tak i na straně dozorových orgánů (MF, ČNB). Vedle toho je však potřeba počítat s dalšími průběžnými náklady na chod celého systému, které rovněž mohou dosáhnout více než deseti miliónů korun, a to ještě nejsme u konce.

K výše uvedeným nákladům implementace bude nutné v případě schválení ministerského návrhu připočíst prostředky, které budou muset stavební spořitelny vynaložit na přesvědčování klientů, především těch přátelských (ti jen spoří, neberou si úvěr), že nemusí mít z prokazování účelovosti obavy a že i těch 14 tis. Kč určitě za 6 let účelově vynaloží. V součtu by se opět jednalo o částku v řádech desítek miliónů korun! Nakonec cíl bude sice splněn, ale je zcela v rozporu s jiným cílem vlády – kterou je úspora státních výdajů.

Stavební spoření nově v nabídce univerzálních bank

Posílit konkurenci v sektoru stavebního spoření a posílit jeho stabilitu – cíl č. 2. Obor stavebního spoření v ČR existuje od roku 1993, tedy téměř 20 let. Stavební spořitelny evidují 4,95 milionu aktivních smluv ve fázi spoření! Za celou dobu bylo klientům poskytnuto více než 500 mld. Kč úvěrů ze stavebního spoření, z toho nesplacených je zhruba 300 miliard Kč.

TIP: Stavební spořitelny mění po letech poplatky: Kolik zaplatíte?

Na počátku zde působilo 7 stavební spořitelen, v průběhu let však došlo k fúzím, čímž se jejich počet snížil na 5. Celý sektor byl a stále je velmi stabilní, a to i přesto, že vláda od loňského léta jeho stabilitu podkopává. Důkazů je mnoho – překonal hravě jak příchod globální finanční krize (podzim 2008), tak i následnou ekonomickou recesi posledních let. Nižší rizikovost sektoru odráží také sazba pojistného odváděného do Fondu pojištění vkladů, která je u stavebních spořitelen v porovnání s bankami o polovinu nižší.

Trh stavebního spoření je po téměř 20 letech značně saturován a obor za tu dobu plně prokázal, že je velmi vhodným „doplňkem“ k hypotečnímu financování. Především v letech ekonomických recesí a krizi plní zcela zásadní stabilizační roli – lidé v době krizí spoří a přestávají si brát hypotéky, spořitelny plní roli zásobníku likvidity pro realizaci malých úvěrů, vůči kterým nejsou lidé v době krize tak averzní a které jsou 100% účelově vynakládány (dáno Zákonem o stavebním spoření). Na rozdíl od hypoték a spotřebitelských úvěrů, které jsou i neúčelové.

Novela celý tento doposud fungující systém zásadně naruší. Princip paralelní existence uzavřeného systému stavebních spořitelen (tak, jak dnes funguje a striktně dle zákona o stavebním spoření vymezuje spořitelnám jejich činnost) a princip otevřeného systému univerzálních bank, které by vklady mohly používat volně, třeba i jako zdroje na úvěrování kreditních karet, nemůže dopadnou jinak než likvidací specializovaných stavebních spořitelen.

Cíl naplněn nebude, konkurence se nezvýší. Naopak. Dojde k vytvoření nerovného prostředí! Specializovaná činnost stavebního spoření se integruje do univerzálních bank a celý finanční sektor bude více náchylný k otřesům. Navíc lidé pomalu přestanou spořit, čímž ekonomika přijde o velmi účinný nástroj pro tlumení dopadů případných budoucích finančních a ekonomických krizí. Příkladem budiž Velká Británie, kde princip stavebních spořitelen v našem pojetí rovněž kdysi existoval, ale hypoteční banky jej díky legislativním změnám rovněž převálcovaly. Británie je dodnes drcena finanční krizí, problém likvidity je od jejího vypuknutí v roce 2007 stále aktuální a náklady na sanaci škod jsou mnohonásobně vyšší, než kolik by státní pokladnu stála podpora stavebního spoření.

-Libor Ostatek | Více najdete na Hypoindex.cz

Může vás zajímat:

- Stavební spoření bude jen na bydlení. Tečka!

- Jakou dostanete státní podporu za rok 2010 a 2011?

- Snížení státní podpory u stavebního spoření podporují i experti

- Stavební spoření jako spoření na důchod? Spořitelny o to usilují

- Spoříte dítěti na jeho účet? Pozor, pak jsou to jeho peníze a ne vaše