Výhodou spotřebitelských úvěrů - obecně - je výrazně jednodušší schvalovací proces, a tedy rychlejší dostupnost finančních prostředků; širší účelovost a například to, že banky k jejich poskytnutí nutně nevyžadují zajištění. Na druhou stranu jejich cena, omezené úvěrové rámce a krátké doby splatnosti odsouvají spotřebitelské úvěry pouze do role doplňkového zdroje financování potřeb souvisejících s bydlením.

- Co je RPSN?

Díky těmto vlastnostem může úvěr výborně posloužit například v případě náhlé havárie a okamžité potřeby finančních prostředků, viz. příklad uvedený v perexu článku, nikoli však pro řešení zásadních bytových potřeb. Pro pořízení nového nebo modernizaci či rekonstrukci stávajícího bydlení je zpravidla mnohem vhodnější a výhodnější použít hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření.

- ČOI: Každá druhá smlouva o spotřebitelském úvěru měla nedostatky
- Hypotéka: Češi jsou při pořizování hypotéky opatrní
- Novomanželská půjčka. Splňujete nároky na poskytnutí?
- Úvěry a půjčky: Třikrát více Čechů má zájem pojistit si svůj úvěr
- Pojištění schopnosti splácet má přes polovinu majitelů nových hypoték

Účelový nebo neúčelový spotřebitelský úvěr?

V nabídkách bank jsou jak účelové, tak neúčelové úvěry, přičemž účelové spotřebitelské úvěry jsou v porovnání s \"úvěry na cokoliv\" úrokově levnější a v případě půjček na bydlení toto pravidlo platí dvojnásob. Z pohledu banky je totiž klient, který se rozhodl investovat do svého bydlení a třeba i úspor na energiích (výměna ledničky, pořízení nových oken), výrazně méně rizikový. O svých výdajích přemýšlí a navíc banka očekává, že díky provedeným úsporám si klient v budoucnosti vylepší své \"rodinné cashflow\". V následujících odstavcích budeme pracovat právě s nabídkou účelových úvěrů zaměřených na bydlení.

Tip: Na výměnu oken, kotlů, zateplení domů a další energeticky úsporná opatření mohou klienti čerpat dotace z programu Zelená úsporám. Více o dotačním programu naleznete v článku: \"Program Zelená úsporám. Jednodušší a přístupnější .\"

Za účelový úvěr se rozumí půjčka, kde klient již v žádosti uvede, co bude úvěrem financovat a čerpání potom probíhá na základě předložených faktur buď na účet klienta, anebo přímou úhradou na účet prodávajícího či poskytovatele služby. Jaká je v současnosti nabídka bank a jaké si účtují za poskytnuté financování poplatky?

Tabulka 1: Nabídka spotřebitelských úvěrů - účelových

Banka	Název úvěrového produktu	Min.  výše úvěru	Max.  výše úvěru	Max.  výše   úvěru         bez zajištění	Neúčelové čerpání	Poplatek             za vyřízení úvěru	Vedení  úvěr. účtu (1/m)	Max. splatnost
ČSOB	Půjčka na lepší bydlení	100000 Kč	není omezeno	600000 Kč	Ano - 20 % částky úvěru max. 25 000 Kč	1 %, min 500,- max. 3500,-	50 Kč	10 let
Česká spořitelna	Spotřebitelský úvěr - účelový	100000 Kč	není omezeno	500000 Kč	Ne	0,8%, min. 400,- max. 7.000,-	49 Kč	6 let
Komerční banka	Osobní půjčka	30000 Kč	500000 Kč	250000 Kč	Ano	0,8%, min. 500,-	80 Kč	6 let
RB	Účelová půjčka na bydlení	50000 Kč	2000000 Kč	1000000 Kč	Ne	1 %, min. 500,- max. 5 000,-	150 Kč	10 let
GE Money Bank	Expres půjčka	30000 Kč	600000 Kč	300000 Kč	Ano	zdarma	0 Kč	6 let (8 let*)
UniCredit Bank *	Spotřebitelský úvěr - účelový	50000 Kč	300000 Kč	*	Ne	1 %, min. 500 Kč	50 Kč	5 let*
Volksbank	Spotřebitelský úvěr	20000 Kč	500000 Kč	500000 Kč	Ano	1 %, min. 500 Kč	50 Kč	8 let
LBBW Bank	Osobní půjčka	100000 Kč	500000 Kč	500000 Kč	Ano	1 % z částky	50 Kč	6 let
mBank	mPůjčka	0 Kč	60000 Kč	60000 Kč	Ano	0 Kč	0 Kč	3 roky
Poštovní spořitelna	Účelový úvěr na bydlení	0 Kč	750000 Kč	300000 Kč (150000 Kč**)	Ano, max. 25 000 Kč	1 %, min 500,- max. 3500,-	50 Kč	10 let
Oberbank	Účelový úvěr	50000 Kč	neomezeno		Ne	1 %, min. 1000 Kč	50 Kč	5 let

* UniCredit Bank poskytuje pouze úvěry zajištěné blankosměnkou, maximální doba splatnosti je buď 4 roky (úvěry do 100 000 Kč) nebo 5 let (úvěry nad 100 000 Kč)
** Vyšší úvěrový rámec (300 000 Kč) je určen stávajícím klientům Poštovní spořitelny, noví klienti mohou získat  max. 150 000 Kč
*** maximální doba splatnosti u půjčky do 200 000 Kč činí 6 let, pro vyšší částky je to 8 let

V tabulce číslo jedna je uvedena maximální výše úvěru včetně limitu pro úvěry bez sjednaného zajištění (ručitelem, zástavou nemovitosti, vkladem apod.) O konečné výši úvěru však rozhoduje bonita klienta a záleží na bance, zda klientovi úvěr přidělí či ne. 

Klienti při podávání žádosti musí rovněž pamatovat na náklady související s vyřízením a správou úvěrového případu. Například LBBW Bank nemá v sazebníku uveden \"strop\" pro poplatek za vyřízení úvěru, což jednak může neinformované klienty nepříjemně překvapit a jednak v případě vyšších částek úvěru se stává z tohoto pohledu jednoznačně nejdražší bankou z uvedeného výběru.

Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB, LBBW Bank a Wüstenrot, tedy partnerské banky programu Zelená úsporám, navíc připravily pro své klienty modifikované produktové nabídky. Klienti, kteří se rozhodnou využít některý z dotačních programů ZÚ a plánují úsporná opatření realizovat s pomocí bankovního úvěru, získají od svých bank zvýhodněné podmínky.

Zpravidla se jedná o odpuštění poplatku za vyřízení úvěru, možnost předčasné splátky nebo snížení úrokové sazby o několik desetin procentního bodu - například Komerční banka v rámci svého Eko Osobního úvěru nabízí klientům 1% slevu ze standardní úrokové sazby.

Kolik klient zaplatí na úrocích?

Vedle poplatků za vyřízení a správu úvěru hraje prim v konečném rozhodování klientů výše úrokové sazby. Bohužel podobně jako v případě hypotečních úvěrů uvádějí banky své nabídkové úrokové sazby účelových úvěrů nikoli jako garantovaní, ale s přívlastkem \"od\". Jedná se tedy o tzv. prime rate sazby, na které dosáhne z běžných žadatelů pouze zlomek. Nicméně drtivá většina bank na svých stránkách disponuje úvěrovými kalkulačkami, které poskytují pravdě podobnější údaje o nabízených variantách financování. Výstupy z těchto propočtů ilustruje následující tabulka (2).

Příklad

Klient má zájem o úvěr ve výši 150 000 Kč se splatností 6 let (72 měsíců). Kolik bude měsíčně splácet a jak velké bude RPSN konkrétního úvěru? 
 
Tabulka 2: Výše měsíční splátky a RPSN

Banka	Kalkulovaná výše splátky	RPSN
ČSOB	2 608 Kč	9,10%
Česká spořitelna	2 952 Kč	13,32%
Komerční banka	2 839 Kč	12,42%
Raiffeisenbank	2 724 Kč	11,80%
GE Money Bank	2 925 Kč	12,80%
UniCredit Bank	3 367 Kč *	13,63%
Volksbank	2 938 Kč	13,14%
LBBW Bank	3 301 Kč**	17,89%
mBank	max. 60 000 Kč
Poštovní spořitelna	2 550 Kč	8,25%
Oberbank	n/a

Zdroj: webové kalkulačky uvedených poskytovatelů

* UniCredit Bank poskytuje úvěry se splatností maximálně 5 let, tomu také odpovídá uvedená výše měsíční splátky
** Ve splátce LBBW jsou již obsaženy veškeré poplatky, díky vysokému, resp. zhora neomezenému, poplatku za vyřízení vychází úvěr LBBW výrazně dráž než nabídka konkurence

Spočítejte si:
- Spotřebitelský úvěr
- Hypoteční úvěr


Více na Hypoindex.cz