Spořící účty vám spíše prodělají. Podívejte se na srovnání
11. 5. 2012 – 10:29 | Bankovní účty | Redakce NašePeníze.cz | Diskuze:
Spořicí účty jsou zpravidla ztrátové. Mohou být ale ztrátové více, nebo méně. U které banky s jakým produktem proděláte na spořicím účtu bez výpovědní lhůty nejméně? Přinášíme komplexní přehled aktuálních nabídek.
Na českém bankovním trhu podniká pod dohledem České národní banky 44 bankovních institucí, které jsou buď české banky, nebo pobočky zahraničních bank. Z těchto 44 bankovních institucí nabízí spořicí účty méně než polovina z nich, celkem 21. Některé banky nabízí více spořicích produktů (spořicích účtů), aktuálně je celkový počet spořicích účtů na českém trhu 36.
Spořicí účty se u jednotlivých bank liší různými parametry. Jako hlavní parametr pro srovnání spořicích účtů byla vybrána úroková sazba, čili míra zhodnocení. Dalšími parametry, které odlišují tyto produkty, jsou například minimální (popř. maximální) měsíční vklad, minimální počáteční vklad, minimální zůstatek na účtu či různé výhody, které může klient čerpat, například poskytnutí platební karty k účtu. Většina bank používá jednu úrokovou sazbu, kterou se úročí aktuální zůstatek na účtu. Úroky se připisují jednou měsíčně nebo čtvrtletně. Některé banky nabízejí úrokové bonusy, většinou z minimálního zůstatku na účtu.
Pásmové úročení spořících účtů
Pokud však banka nepoužívá k úročení zůstatků na spořicím účtu jednu úrokovou sazbu, často se přiklání k tzv. pásmovému úročení. Princip pásmového úročení spočívá v tom, že si banka určí několik pásem, často dvě až tři, ale pásem může být i devět (Česká spořitelna). Pro každé pásmo je zvolena jiná úroková sazba. Zůstatek na účtu se zařadí do daného pásma a podle dané úrokové míry se pak úročí. Podstatné je, že se touto sazbou např. z 1. pásma úročí jen částka, která spadá do tohoto pásma, zbytek se úročí sazbou, která patří do pásma následujícího. Princip pásmového úročení lze popsat na příkladu produktu Šikovné spoření od České spořitelny. Předpokládejme, že disponibilní zůstatek na účtu je 100 000 Kč.
Tabulka 1: Úrokové sazby Šikovného spoření České spořitelny (p.a.)
|
1. pásmo |
2. pásmo |
3. pásmo |
4. pásmo |
5. pásmo |
6. pásmo |
7. pásmo |
8. pásmo |
9. pásmo |
|
< 10000,– |
≥ 10000,– |
≥ 30000,– |
≥ 60000,– |
≥ 100000,– |
≥ 150000,– |
≥ 200000,– |
≥ 250000,– |
≥ 300000,– |
|
< 30000,– |
< 60000,– |
< 100000,– |
< 150000,– |
< 200000,– |
< 250000,– |
< 300000,– |
||
|
0,80% |
0,90% |
1,00% |
1,15% |
1,25% |
1,75% |
2,25% |
3,20% |
0,80% |
Zdroj: Česká spořitelna
Tabulka 1 ukazuje úrokové sazby Šikovného spoření České spořitelny v závislosti na pásmu. V případě, že zůstatek na účtu je 100 000 Kč, zasahuje tímto do pěti pásem. Částka od 0 do 9 999 Kč bude úročena 0,80 % ročně, částka od 10 000 Kč do 29 999 Kč 0,90 % atd. Výslednou úrokovou sazbu i zhodnocení zobrazuje tabulka 2.
Tabulka 2: Ilustrační příklad pásmového úročení (p.a.)
|
pásmo |
částka |
úroková sazba |
úroková sazba po zdanění |
úrokový výnos po zdanění |
|
1. pásmo |
9 999 Kč |
0,80% |
0,68% |
67,99 Kč |
|
2. pásmo |
20 000 Kč |
0,90% |
0,77% |
153,00 Kč |
|
3. pásmo |
30 000 Kč |
1,00% |
0,85% |
255,00 Kč |
|
4. pásmo |
40 000 Kč |
1,15% |
0,98% |
391,00 Kč |
|
5. pásmo |
1 Kč |
1,25% |
1,06% |
0,01 Kč |
|
celkem |
100 000 Kč |
1,02% |
0,87% |
867,00 Kč |
Zdroj: Autor
Přestože by se mohlo na první pohled zdát, že bude zůstatek 100 000 Kč zhodnocen 1,25 % p.a. (resp. 1,06 % po zdanění), ve skutečnosti je výsledný roční úrokový výnos 867 Kč, což je ekvivalentem úrokové míry 0,87 % po zdanění. Sazbou 1,25 % je úročena jen jedna koruna z vkladu. Je proto třeba si dávat na produkty takového typu pozor a důkladně si propočítat úrokovou míru v závislosti na pásmu, ve kterém se částka nachází.