Jak funguje P2P (peer-to-peer) půjčování peněž?

Velice jednoduše: Lidé půjčují lidem. Na jedné straně Benefi.cz zprostředkovává žadatelům možnost získat vlastní a lepší podmínky online půjčky než u klasických bankovních domů. Na straně druhé nabízí potenciálním investorům možnost výhodně investovat jejich volné peněžní prostředky. Benefi vymaže banku. Investorům (věřitelům) nabízí možnost lepšího zhodnocení finančních prostředků než na běžném účtu a žadatelům o půjčku lepší podmínky. Ani jeden z nich nepřispívá na provoz velké korporace a tato úspora je rozdělena mezi investora a dlužníka. Proto obě strany mohou získat výhodnější podmínky než v bance.

Proč bych si měl půjčit u vás a ne např. v bance?

Jsou pro to dva hlavní důvody. Za prvé: pokud jste bonitní klient, můžete si půjčit v bance např. za roční úrok 8-14 procent. Na Benefi.cz můžete získat úrok až 6 procent a to díky tomu, že společnost Benefi neplatí drahé pobočky tak jako velké banky. Provoz těchto poboček banku stojí až 30 procent nákladů, které Benefi nemá, protože Benefi je technologická společnost podnikající na internetu a proto může být levnější.

Za druhé: Máte příjem, který těžko dokládáte, např. pracujete jako servírka, řidič apod. a chcete si vzít půjčku, ale máte na hlavní pracovní poměr jen základ 9 tis. Kč a zbytek dostanete na spropitném nebo tzv „na dřevo“. Takovému klientovi banky půjčit neumí, používají staré scoringové modely a nevychází jim to v jejich tabulkách. Přitom takový člověk nemá žádný úvěr, případně měl úvěr, který řádné splatil apod. Na Benefi.cz takový žadatel může půjčku získat a je přitom malá pravděpodobnost, že po čase přestane splácet. Benefi umí tyto lidi ohodnotit a dle rizika jim nabídne odpovídající roční úrok. Banka jej pošle domů.

Proč bych měl u Vás investovat?

Důvod je stejný jako proč si vzít půjčku u Benefi. U nás můžete získat lepší zhodnocení finančních prostředků než v bance. Banka vám úročí Vaše peníze a ty půjčuje (hypotéky a úvěry). Banka vám dá maximálně jedno procent zhodnocení a sama úvěry půjčuje za 8-14 procent. Zbytek si nechá (až 10 procent), protože platí provoz drahé korporace – zejména kamenné pobočky.

Oproti tomu Benefi je technologická společnost, podobně jako taxislužba Uber nebo Airbnb pro hledání ubytování. Technologické společnosti nevlastní auta taxislužby nebo domy k pronájmu, stejně tak my nevlastníme drahé kamenné pobočky, ale využíváme internet a technologie. Díky tomu nemáme takové náklady jako banky a můžete tuto úsporu rozdělit mezi investory a dlužníky.

Čím se Benefi odlišuje od konkurence z pohledu investora?

U Benefi vše probíhá mnohem rychleji a bezpečněji než staré metody. Jsme moderní společnost, která používá moderní technologie. Např. nepoužíváme písemné smlouvy, ale vše se uzavírá online přes potvrzovací SMS. Je to stejné, jako když zadáváte platbu v online bankovnictví, kterou poté potvrdíte SMS – to už alespoň jednou každý z nás dělal. A stejně fungují investice na Benefi. Bez vašeho mobilního telefonu s vaším účtem nikdo nic neudělá.

U nás mají investoři peníze připravené předem na svém kreditním účtu a tak pokud chtějí investovat, mohou ihned a nestává se jako u konkurence, že dlužník příjme nabídku na půjčku, pak se podepisují měsíc smlouvy a nakonec si to dlužník rozmyslí nebo se zjistí, že má exekuci, vyplnil nepravdivé údaje nebo není schopen doložit výši svého pravidelného příjmu apod. Na Benefi.cz probíhá nejenom kontrola všech těchto dokladů a identity před vystavením žádosti o půjčku, ale hlavně kvalitní prescoring dlužníků.

Nebojí se lidé - investoři posílat peníze k Vám na bankovní účet?

Samozřejmě to budí v lidech strach a nedůvěru z něčeho cizího a proto za společností stojí reální lidé, reálná česká firma a kterýkoliv investor k nám může přijít se podívat, že skutečně existujeme. Benefi je pod drobnohledem České národní banky a na provozování této služby musela řádně získat licenci a splnit přísná kritéria.

Jak je nakládáno s financemi investorů, než jsou poskytnuty dlužníkům?

Každý kdo chce na Benefi.cz investovat musí mít vložené peníze na účet Benefi.cz. Je to jakási virtuální peněženka, resp. online účet kde máte uložené peníze – podobně jako v bance. Díváte se na aktuální zůstatek, můžete tyto peníze buď investovat a nebo si vybrat, opět podobně jako v bance. Pokud se je rozhodnete investovat do půjček, tak dáte požadavek do které půjčky a kolik chcete investovat a Benefi tuto investici provede.

Nikdy se s klientovými finančními prostředky neděje nic bez jeho vědomí. Tyto peníze jednotlivých investorů jsou na odděleném bankovním účtu, který slouží pouze pro tyto účely. Pokud by se rozhodli všichni investoři vybrat peníze na svém účtu, nebude to pro Benefi a.s. žádný problém na rozdíl od banky, která nedrží hotovost ve výši vkladu svých klientů, ale pouze tak ve výši 60-80 %.

Co musí splňovat dlužník, který si chce půjčit u Benefi?

Každý žadatel o půjčku musí být dostatečně bonitní na to, aby byl schopen splácet své závazky. Dále musí zejména doložit výši svého pravidelného příjmu, kopii platného občanského průkazu, doklad o adrese, že přebírá poštu a nakonec musí ověřit svůj bankovní účet. U vyšších částek je požadován náhled do nebankovního a bankovního registru. Pokud vše dlužník splní, dojde poté k jeho kompletnímu zhodnocení a dle výsledku jeho bonity je mu poskytnuta nebo neposkytnuta půjčka. Resp. možnost účastnit se aukce, kde jednotlivý investoři mohou vkládat nabídky na půjčku.

Jak kontrolujete bonitu dlužníků?

Máme vlastní oddělení risk managementu, které provádí ihned po vyplnění žádosti o půjčku prescoring. Dále po dodání dalších informací a dokumentů (např. potvrzení o příjmu, výpis z účtu, ověření bankovního účtu apod.) dojde ke kompletnímu zhodnocení bonity klienta a výstupem je bud zamítnutí žádosti a nebo schválení žádosti s ročním úrokem, který odpovídá riziku nesplácení daného klienta.

Co se stane, když dlužník přestane platit?

Samozřejmě se této situaci snažíme vyhnout. Ať kvalitním hodnocením dlužníků, kde schválíme pouze pět až deset procent žádostí o půjčku, tak především prací s dlužníkem. Např. uvedu drobnost, kterou málo kdo dělá, a to, že každému dlužníkovi posíláme SMS a email, kdy má, kolik a kam zaplatit. Pokud však dlužník i přes to nezaplatí splátku, máme vlastní vymahačské oddělení, které dlužníka upozorňuje ihned první den po splatnosti. Takto fungujeme dva měsíce a pokud dlužník i stále nechce nebo nemůže zaplatit, nabízíme všem investorům odkud jejich pohledávky a poté vymáháme danou půjčku soudní cestou.

Jaký trh P2P půjček ve světě?

Největší zahraniční společnost je americký Lending Club, který na konci roku 2014 vstoupil na burzu a jehož tržní kapitalizace je přes 8 miliard dolarů. Dále v USA najdeme společnost Prosper a v Evropě mezi největší hráče patří britská Zopa. Zopa je vůbec první peer-to-peer platforma, který ve světě vznikla. Používá ji více než půl milionu klientů.