Spousta rodin si jednou za čas na něco půjčí. Smlouva s poskytovatelem úvěru je ale pro lidi bez právnického vzdělání často nesrozumitelná a mnohdy se tak půjčka může zvrhnout v nečekanou rodinnou tragédii. Přečtěte si návod renomovaného právníka, jak se ve smlouvách rychle zorientovat!

Každý, kdo si někdy vzal půjčku, to dobře zná. V mnohastránkových podmínkách smlouvy je často složité se vyznat, což ještě umocňuje složitý právnický jazyk. Mnohdy tak člověk smlouvu podepíše, aniž by skutečně znal všechny důležité informace, které vyjdou najevo až je příliš pozdě. Advokát Pavel Říčka však nyní pro Finančního rádce TN.cz prozradil, na co se zaměřit, abyste vše potřebné znali už před podpisem. Triky jsme rozdělili do 10 oblastí, které by měly být ve smlouvách pod obdobnými názvy obsaženy.

1. KDO ÚVĚR POSKYTUJE

Již podle toho, kdo je poskytovatelem úvěru, je možné na prvopočátku vyhodnotit míru rizika. Známé a etablované společnosti jako banky nebo spořitelny jsou totiž obvykle pod větším tlakem na férové podmínky. "Lze u nich očekávat méně záludností než od neznámých anonymních subjektů. Toto sice neplatí absolutně, ale pokud mi půjčku poskytuje fyzická osoba, člověk, kterého neznám či jsem se s ním seznámil přes inzerát v novinách, je míra nevýhodnosti vyšší, než když vám úvěr poskytuje velká společnost s tisíci zaměstnanci, stovkami poboček,“ vysvětluje Říčka. A to platí i v případě, kdy je doporučen finanční poradce od známého. Často totiž představí nabídku jedné konkrétní banky, u které má největší bonusy.

2. ČÁSTKA ÚVĚRU A POPLATEK ZA POSKYTNUTÍ

Vždy je třeba si pečlivě ověřit, jak vysoká částka mi bude půjčena a jaký je poplatek za poskytnutí. "Mnohdy je trikem nepoctivých poskytovatelů to, že vám sice poskytnou částku 15 000,- Kč, ale vyplatí Vám například jen 5.000,- Kč s tím, že 10.000,- Kč je poplatek za poskytnutí úvěru,“ odhaluje praktiky Říčka. Tento případ se týká především soukromých poskytovatelů.

3. ÚČELOVOST ÚVĚRU A PODMÍNKY POSKYTNUTÍ ČÁSTKY

Dejte si velký pozor, zda nevědomky nepodepisujete smlouvu k účelovému úvěru na pořízení konkrétního zboží či služby. Peníze pak totiž nemusí jít vám, ale prodejci. Jindy to může být úvěr, čerpaný pouze na konkrétní účely jako třeba koupi elektroniky nebo zaplacení opravy bytu. "Účelový úvěr, který užijete v rozporu s účelem, může zakládat až trestnost tohoto jednání,“ varuje advokát.

4. POČET SPLÁTEK A CELKOVÁ ZAPLACENÁ SUMA

Při uzavírání smlouvy je třeba se ujistit, jaká částka nám bude poskytnuta a kolik a v jakých splátkách uhradíme. Důležité je zejména vědět datum první splátky. "Mnohdy se může stát, že první splátka je splatná ihned při poskytnutí, tj. opět Vám poskytující půjčí v konečném důsledku méně, než si myslíte.

Je třeba si i ověřit, zda placené splátky se nejdříve započítávají na splácení úroku, samotné dlužné částky, či na sankce, protože jinak se vám může stát, že po roce splácení budete dlužit více, než na začátku,“ popisuje Říčka.

5. VÝŠE ÚROKU A PODMÍNKY JEHO ÚPRAVY, RPSN

Výše úroku a RPSN (roční procentuální sazba nákladů) jsou klíčové pro ohodnocení nákladů, které jsou s poskytnutím úvěru spojené. Lepší vypovídací hodnotu má však celková částka, kterou za úvěr zaplatíte. "Důvodem je to, že mnohdy jsou výhodné úroky podmíněny například časovou platností – tj. první 2 měsíce platíte jen 1% měsíčně, tedy 12% ročně (p. a.), zatímco od třetího měsíce jsou úroky například 3% měsíčně, tedy 36% p. a.

6. SANKCE V PŘÍPADĚ NEPLACENÍ SPLÁTEK ČI PORUŠENÍ SMLOUVY

Sankce jsou jedním z nejhlavnějších ustanovení, na které je opravdu vždy třeba se zaměřit. Mnohdy jsou totiž smlouvy uzavírány právě s úmyslem, že je nesplníte, čímž vám hned od počátku budou naskakovat smluvní pokuty, které celý dluh velmi prodraží!

7. ROZHODČÍ SMLOUVY

Vždy je třeba velmi zpozornět, pokud podmínkou uzavření spotřebitelského úvěru je i podpis spotřebitelské smlouvy. Pokud ano, je velmi důležité vědět, kdo bude případný spor rozhodovat.

"Osoba, která se nachází na druhém konci republiky atd., může znamenat, že si velmi ztížíte postavení v případném sporu s poskytovatelem úvěru,“ varuje Říčka.

8. NÁKLADY SPOJENÉ S VEDENÍM SPECIÁLNÍHO ÚČTU, NOTÁŘSKÉ POPLATKY, POŽADAVKY NA ZAJIŠTĚNÍ

Náklady spojené s například uznáním dluhu s přímou vykonatelností, vedení speciálního účtu či požadavky na zajištění či pojištění úvěru mohou jeho poskytnutí výrazně prodražit. Je vhodné vědět, zda takovéto požadavky jsou ve smlouvě obsaženy.

9. PŘEDČASNÉ SPLACENÍ, UKONČENÍ SMLOUVY, ODSTOUPENÍ OD SMLOUVY A POSTUP PŘI SKONČENÍ SMLOUVY

Smlouva musí obsahovat popis toho, jak má spotřebitel postupovat v případě předčasného splacení nebo odstoupení od smlouvy. "Pokud nejsou tyto povinné náležitosti obsaženy ve smlouvě, je třeba zpozornět!,“ nabádá advokát.

10. JINÁ UJEDNÁNÍ

Pozor! Smlouva může obsahovat skrytá ujednání, kterou mohou změnit celá pravidla hry. Pokud se vám tak některé ustanovení smlouvy nezdá, nejlepší je nic neuzavírat a vyčkat. "Seriózní prodejce na vás může tlačit, ale nebude vás nutit k tomu, abyste to uzavřeli hned teď, jinak už nebude možnost. Naopak neseriózní poskytovatel vás bude nutit jednat ve chvatu, spěchu a při nemožnosti se s podmínkami seznámit,“ popisuje praktiky Říčka.