Předčasné splacení hypotéky zlevní
19. 5. 2014 – 0:36 | Hypotéky | Redakce NašePeníze.cz | Diskuze:
Bankovní poplatky se dostávají pod palbu. Tentokrát je omezí Brusel. Banky budou moci účtovat za předčasné splacení hypotéky pouze skutečné náklady. Dnes jsou to desítky procent.
Mimořádná splátka hypotéky je nákladná záležitost. Některé banky si účtují až 5 % za každý započatý rok do konce fixace úrokové sazby, jiné si naúčtují rovných 10 %. To se nelíbí Evropské komisi, která zavádí novou regulaci. Poplatek za předčasné splacení hypotečního úvěru budou moci banky od března 2016 účtovat pouze do výše skutečných nákladů.
Bankovní poplatky u hypoték
Bankovní poplatky spojené s úvěrovými produkty procházejí v posledních letech zásadní kritikou. Nejprve Spolkový soudní dvůr (Bundesgerichtshof) v Německu zakázal účtování poplatku za vedení úvěrového účtu pro jeho neurčitost a fakt, že je určen pro vnitřní potřebu banky. Na základě tohoto rozhodnutí se zvedla vlna žalob i v Česku, které ale nejprve ukončil Ústavní soud a následně i Nejvyšší soud se sjednocujícím stanoviskem.
Před pár dny navíc Spolkový soudní dvůr zakázal německým bankám požadovat poplatek za sjednání úvěru. Sjednání úvěru je v zájmu banky, a proto není důvod takový poplatek účtovat.
Jisté regulace poplatků se ale dočkalo již i Česko. Poplatek za předčasné splacení úvěru byl zregulován od 1. 1. 2011 u spotřebitelských úvěrů.
„Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.“
Zdroj: Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru v § 15.
Zároveň poplatek za předčasné splacení spotřebitelského úvěru nesmí být vyšší než úroky do konce splatnosti úvěru.
Regulovaná výše poplatků za předčasné splacení spotřebitelských úvěrů a žádná regulace u hypoték vede k situaci, kdy některé banky neúčtují žádný poplatek za ukončení spotřebitelského úvěru, ale pokud chce klient odejít s hypotékou mimo období fixace, naúčtují až desítky procent. A protože se na americkou hypotéku do 1,88 mil. Kč (tedy spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí) hledí také jako na spotřebitelskou půjčku, dochází k paradoxní situaci, že i americkou hypotéku lze u některých bank splatit kdykoli zdarma na rozdíl od klasické hypotéky.
Tabulka 1: Poplatek za předčasné splacení klasické a americké hypotéky
|
Banka |
Americká hypotéka |
Klasická hypotéka |
|
AXA Bank |
- |
5% |
|
Česká spořitelna |
0,5 %/1 %, max. 6 000 Kč |
max. 10 % |
|
ČSOB |
bez poplatku |
5 %/rok, max. 25 % |
|
Equa Bank |
0,5 %/1 % |
10% |
|
Fio banka |
- |
2 %/rok |
|
GE Money Bank |
0,5 %/1 % |
5 %/rok |
|
Hypoteční banka |
bez poplatku |
5 %/rok |
|
Komerční banka |
bez poplatku |
úroky do konce fixace |
|
LBBW Bank |
0,5 %/1 % |
5%, min. 5 000 Kč |
|
mBank |
0,5 %/1 %, do 20 % zdarma |
3% |
|
Raiffeisenbank |
1% |
10% |
|
UniCredit Bank |
1% |
5 %/rok |
|
Sberbank |
0,5 %/1 % |
0,35 %/měsíc |
|
Wüstenrot hypoteční banka |
0,5 %/1 % |
5% |
Poznámky:
- AXA Bank: Splacení až 20 % nesplacené jistiny po 12 splátkách je zdarma.
- Fio banka: Při sjednání Služby mimořádná splátka je splacení 20 % jistiny ročně zdarma
- Hypoteční banka: Je-li ve smlouvě sjednán rámec mimořádných splátek, činí poplatek v rámci rámce 1 %
- mBank: Splacení 20 % nesplacené jistiny je zdarma
- UniCredit Bank: Hypotéka Flexi má mimořádnou splátku zdarma
Zdroj: Sazebníky poplatků a infolinky českých bank
-Petr Zámečník | Více na Hypoindex.cz