Poptávka po hypotečním úvěru: nejprve zvažte rizika
24. 9. 2013 – 15:10 | Komerční sdělení | Redakce NašePeníze.cz | Diskuze:
Reklama a PR českých finančních domů vzbuzuje u zájemců dojem, že výhodnější podmínky pro získání úvěru tu ještě nebyly a do budoucna už také nebudou. Je pravdou, že výše úrokových sazeb je nižší než v posledních letech. Avšak ne pro každého zájemce je hypoteční úvěr vhodný. Extrémně důležité je posoudit všechny faktory a okolnosti, které ovlivňují výši konečné částky, jež nakonec po desítkách let finančnímu ústavu celkově zaplatíte.
Opravdu potřebuji hypotéku?
Touha bydlet ve vlastním je pro mnohé silným lákadlem. Pokud je v 25 letech vaším neotřesitelným snem vlastnit nový byt v Praze a nemáte za příbuzného Billa Gatese, asi vám nic jiného než žádat o hypotéku nezbývá. Poté avšak musíte akceptovat rizika, která z tohoto rozhodnutí vyplývají.
Oproti nájemnímu bydlení vlastník zatížený hypotékou přichází o možnost flexibilního stěhování v závislosti na výši aktuálního příjmu. Závazek vůči finančnímu ústavu je trvalý a banku nebudou zajímat vaše obtíže s financováním, které se mohou za těch několik desítek let splácení projevit. Riziko je úměrné délce splácení.
Oblíbeným argumentem pro koupi na úvěr je tvrzení: „Však mi to bude po zaplacení patřit.“ To je sice pravda, ale do konečné ceny za byt je potřeba započítat (krom celkové sumy za úvěr se všemi poplatky) energie za celou dobu splácení, pojištění nemovitosti, případné opravy a renovace, daň z nemovitosti apod. Každý zájemce by si měl spočítat, zda varianta nájemního bydlení není výhodnější a méně stresovou variantou.
Faktory ovlivňující přiznání úvěru
Banky si své žadatele důkladně prověřují. Ti, kteří mají nesplacené závazky, nebo měli v minulosti problém s platební disciplínou, budou při žádostech upozaděni. Rozhodnutí úvěr přiznat či nepřiznat však primárně závisí na bonitě a věku žadatele (ideálně do 40 let). Důležitá je výše pravidelného příjmu, typ zaměstnanecké smlouvy (nejlépe smlouva na dobu neurčitou) a poměry ve finančních příjmech rodiny (zda má žadatel jiné závazky, zda jeho partner či partnerka také pracují, počet dětí apod.).
Neméně důležitou okolností je účel úvěru, přičemž koupě nemovitosti určené k celoročnímu obývání je pro banky nejbezpečnější variantou. Např. když zájemce deklaruje, že peněžní prostředky využije ke koupi moderního rodinného domu, banka bude žádost akceptovat spíše, než když bude požadovat peníze na druhou chatu uprostřed Šumavy.
Pořizovat nemovitost na úvěr je dlouhodobým závazkem, který se snadno může změnit v noční můru. Důkladně zvážit všechny okolnosti můžete buď sami, nebo se obraťte na nezávislého finančního poradce.