Jednou z oblastí, kde hraje stavební spoření první housle, jsou úvěry na rekonstrukci. Oproti hypotečním úvěrům mají nemalou výhodu, neboť do výše 500 až 800 tis. Kč nevyžadují zástavu nemovitosti. Spotřebitelským půjčkám pak berou vítr z plachet nižšími úrokovými sazbami. A nyní ještě více, neboť řada stavebních spořitelen cílí na úvěry na rekonstrukci své podzimní akční nabídky.

Nevýhodou úvěrů na rekonstrukce je nutnost uzavření spořicí smlouvy o stavebním spoření. Úvěry na rekonstrukci jsou poskytovány jako překlenovací úvěry (meziúvěry), u nichž klient nesplácí jistinu, ale platí pouze úroky a dospořuje na spořicím účtu stavebního spoření. Z toho plyne nutnost uzavření smlouvy o stavebním spoření a uhrazení jejích poplatků (zpravidla 1 % z cílové částky a dalších přibližně 300 Kč ročně za vedení smlouvy) a zároveň situace, kdy si klient naspořené peníze půjčuje de facto sám sobě – a marži získává stavební spořitelna.

Hlavní výhodou úvěrů na rekonstrukci od stavebních spořitelen je nižší úroková sazba při možnosti nezajišťovat úvěr nemovitostí.

Tabulka 1: Výše úvěru na rekonstrukci bez nutnosti zajištění nemovitostí

Úvěr zcela bez zajištění. SSČS a WSTS nabízí úvěr zcela bez zajištění do 500 tis. Kč.

Zdroj: Stavební spořitelny

Jedním ze základních parametrů překlenovacího úvěru je úroková sazba. Ta se mezi stavebními spořitelnami i jejich produkty může poměrně významně lišit. Navíc stavební spořitelny uvádí minimální sazby, které klient získá až při splnění řady podmínek od nákupu dalších finančních produktů (od bankovního účtu „rodinné“ banky, po nesčetná pojištění spřízněné pojišťovny), po dostatečnou bonitu (schopnost splácet úvěr).

Tabulka 2: Minimální úrokové sazby úvěrů na rekonstrukci

Úroková sazba platí do 31. 10. 2014

Zdroj: Stavební spořitelny

Českomoravská stavební spořitelna (Liška) u překlenovacích úvěrů Kredit 90 a Standard požaduje naspořených alespoň 10 %, resp. 40 či 45 % cílové částky. Proto jsou úrokové sazby úvěrů nižší než u Kredit 100, u něhož akční sazba platí do 31. 12. 2014. U Rychloúvěru Modré pyramidy se jedná o garantovanou úrokovou sazbu pro všechny klienty.

Výhodnost úvěru ovlivňují i jeho poplatky. Za sjednání překlenovacího úvěru si stavební spořitelny účtují až 1 % z cílové částky a poplatky za vedení úvěrového účtu dosahují řádově 300 Kč. Poplatky se ale liší nejen mezi stavebními spořitelnami, ale i mezi jednotlivými produkty. V rámci akčních nabídek jsou i nulové.

Tabulka 3: Poplatky za zřízení a vedení úvěrů na rekonstrukci

* Pro úvěry uzavřené od 1. 3. 2014 do 31. 12. 2014

Zdroj: Stavební spořitelny

Jednou z velkých nevýhod překlenovacích úvěrů je nemožnost jejich předčasného splacení. To stavební spořitelny podmiňovaly svým souhlasem, který ale po poklesu úrokových sazeb přestaly vydávat. Navíc ukončení smlouvy o stavebním spoření bývá zpoplatkováno prohibitivním poplatkem, který dosahuje až 5 % z cílové částky.

Jak ale upozorňuje Wüstenrot – stavební spořitelna, „některé druhy překlenovacích úvěrů jsou zároveň spotřebitelskými úvěry ve smyslu zákona č. 145/2010 Sb. o spotřebitelském úvěru“. V takových případech je možné úvěr kdykoli částečně i zcela splatit a maximální výše poplatku může dosahovat 1 % z výše mimořádné splátky při zbývající splatnosti přesahující 1 rok, případně maximálně 0,5 %, pokud zbývá do splacení půjčky kratší doba.

-Petr Zámečník | Více k tématu stavební spoření na Hypoindex.cz