Slabá poptávka po nových hypotečních úvěrech rozhoupala banky k nejrůznějším marketingovým akcím. Nejčastějším způsobem, jakým se hypoteční banky snaží klienty zaujmout, je snížení úrokové sazby nebo sleva na poplatku za zpracování úvěrové dokumentace. Poplatek za vyřízení úvěru však zdaleka není jediným nákladem, s kterým je potřeba počítat při vyřizování hypotečního úvěru.

Tip: Přehled poplatků souvisejících s vyřízením hypotéky naleznete v článku „Kolik ve skutečnosti stojí vyřízení hypotéky?“.

Základní podmínkou pro poskytnutí jakéhokoliv hypotečního úvěru je ručení nemovitostí v odpovídající ceně. Na základě zjištěné ceny banka určí, kolik vám bude ochotna půjčit, a jakou vám nabídne úrokovou sazbu. Poměr hodnoty nemovitosti sloužící k zástavě a částce úvěru se označuje LTV (loan-to-value). Nyní banky až na výjimky půjčují maximálně do 90 % LTV, přičemž platí, že čím vyšší hodnota LTV (čím více se blíží cena nemovitosti částce úvěru), tím vyšší úrokovou sazbu vám banka nabídne.

Ocenění nemovitosti probíhalo do nedávna výlučně na základě znaleckého posudku, který pro banku na žádost klienta zpracoval licencovaný odhadce nemovitostí. Tento způsob oceňování do dnešního dne využívá celá řada bank a cena za vyhotovení se pohybuje od 2500 Kč do 5000 Kč v závislosti na typu nemovitosti.

Významnou novinkou, kterou banky začaly v poslední době nabízet, je interní/on-line oceňování nemovitostí. Hypoteční banky, především ty větší, již v současnosti disponují celkem podrobnými cenovými mapami větších měst a díky těmto rozsáhlým databázím jsou schopny určit cenu zástavy tzv. „od stolu“. I tato metoda má však svá omezení. Pro menší města, např. pod 10 000 obyvatel, banky nedisponují odpovídajícím vzorkem, a proto se žadatelé z těchto míst bez služeb licencovaného odhadce neobejdou.

Výhodou on-line oceňování je především její rychlost a také cena. Některé banky tuto službu nabízí dokonce zdarma. Nevýhodou pro klienta je fakt, že samotný výstup se stává součástí úvěrové dokumentace a klient, ačkoliv si za tuto službu zaplatil, odhad nemovitosti „do ruky" nedostane.

Při prvním vyřizování hypotéky vám asi příliš vadit nebude, že si banka odhad nemovitosti ponechala pro sebe a budete rádi, že jste na této výdajové položce ušetřili. Prapodivnost této zvyklosti si však s velkou pravděpodobností uvědomíte ve chvíli, kdy budete chtít se svým úvěrem přejít ke konkurenci. Refinancující banka totiž zpravidla původní odhad ceny akceptuje a vám, pokud jej původní banka odmítá vydat, nezbude, než si zažádat o odhad nový, který s velkou pravděpodobností znovu zaplatíte.

Jak to chodí v jednotlivých bankách? Jaké jsou ceny a podmínky vyhotovování odhadů cen nemovitostí naleznete v následující tabulce.

Tabulka 1: Ceny a podmínky vyhotovení odhadu nemovitosti

Zdroj: sazebníky bank, dotazy na tisková oddělení
Poznámka: Wüstenrot hypoteční banky při posouzení nemovitosti z dodaných kompletních podkladů účtuje klientům 50% výše uvedených úhrad