Stavební spoření navzdory přesvědčování ze strany stavebních spořitelen již dlouho není levnější než hypotéky. V dnešní době, kdy hypoteční banky nabízejí úvěry kolem 3,5 %, prohlédli i skalní klienti stavebních spořitelen a zjišťují, že za jistotu úrokové sazby si musí hodně připlatit. Ještěže stavební spořitelny umožňují předčasné splacení úvěru zdarma. A ejhle…

Největší stavební spořitelna ČMSS pod tlakem odcházejících klientů změnila svá vnitřní pravidla, podle nichž umožňovala předčasné splacení překlenovacího úvěru bez poplatku. K takovémuto aktu byl podle smluvních podmínek vždy nutný souhlas spořitelny, ale nyní si za něj nechá připlatit 5 % z cílové částky. Výrazný posun od předchozích pravidel:

„U Českomoravské stavební spořitelny může klient mimořádnou splátku provést u jakéhokoli úvěru. Pokud mimořádnou splátkou splatí alespoň 10 % cílové částky, může stavební spořitelna snížit splátky při nezměněné době splatnosti úvěru. Pokud chce klient předčasně splatit celý úvěr, je povinen svůj záměr písemně oznámit alespoň měsíc předem. Mimořádná splátka i předčasné splacení překlenovacího úvěru jsou u ČMSS zdarma.“ (Zdroj: Jak předčasně splatit překlenovací úvěr?, Hypoindex.cz, 10. 4. 2009)

„ČMSS pouze upravila podmínky předčasného splacení, zkrácení doby trvání meziúvěru je nadále možné bez omezení. Pokud ČMSS předčasné splacení meziúvěru schválí, tak jej klientovi umožní splatit i zůstatkem na souvisejícím vkladovém účtu stavebního spoření,“ sdělil serveru Hypoindex.cz tiskový mluvčí ČMSS Rostislav Trávníček a dodal: „Poplatek za předčasnou výpověď smlouvy o stavebním spoření (tzn. před uplynutím zákonem dané vázací lhůty) je standardní součástí sazebníku úhrad.“

<%Anketa227%>

Nešťastní klienti

Rozhodnutí spořitelny je z obchodního pohledu pochopitelné. Stavební spoření pod rukami současné české vlády připomíná finanční Titanic a spořitelnu opouštějí klienti na záchranných člunech refinancování. Tomu chce stavební spořitelna zabránit.

Změnu pravidel odnášejí pochopitelně klienti. Např. matka vyššího věku, která měla na smlouvě naspořenou vyšší částku, „půjčila“ smlouvu synovi, který na ni čerpal i překlenovací úvěr. Syn chce nyní sejmout dluh z matky, na jejíž smlouvě je úvěr veden. Může. Ale za předčasné splacení překlenovacího úvěru v částce 1,5 mil. Kč, kde má jeho matka naspořeno 250 tis. Kč, po něm chce spořitelna 75 tis. Kč. Navíc nově nelze splatit úvěr, aniž by došlo k výpovědi spořicí smlouvy. A tudíž jako další náklad je třeba započítat cca 11 tis. Kč vráceného státního příspěvku a jeho zhodnocení.

Bohužel tento případ nespadá do kategorie „mimořádných“, a tak spořitelna klientovi poplatek neodpustí.

I druhý příklad se odehrává v rámci nejužší rodiny. Dcera s manželem čerpali překlenovací úvěr ve výši 3 mil. Kč. Její matka měla stejný úvěr na své smlouvě v částce 1,5 mil. Kč. Každý si úvěrem řešil vlastní bydlení. Po odchodu matky do penze chtějí mladí podle původního plánu převést oba úvěry do jedné hypotéky a matce tak finančně ulevit v důchodu. Spořicí část matčina stavebního spoření jí měla zůstat jako finanční rezerva. Plán možný je. Ale za poplatek ve výši 225 tis. Kč. Ovšem i úspora díky nižším sazbám hypoték není malá – přibližně 10 tis. Kč měsíčně.

Klienti jednání spořitelny vnímají pochopitelně negativně. Ve druhém příkladu se rozhodli využít služeb stavební spořitelny právě z toho důvodu, že umožňovala bezplatné splacení překlenovacího úvěru. Jenže než k němu klienti přistoupili (než odešla matka do důchodu), stavební spořitelna změnila pravidla. Legálně a naprosto v souladu s obchodními podmínkami, ale to klienty zřejmě neuklidní…

A co ostatní stavební spořitelny?           

Raiffeisen stavební spořitelna umožňuje bezplatné splacení překlenovacího úvěru jen po předchozím oznámení klienta. Splatit lze překlenovací úvěr i bez výpovědi smlouvy o stavebním spoření. Klient tak nemusí přijít o nárok na státní příspěvek.

U Stavební spořitelny České spořitelny klient musí alespoň týden předem spořitelně oznámit výši zamýšlené splátky, a to buď osobně na pobočce, korespondenčně, nebo e-mailem. Pokud chce klient splatit celou částku úvěru, musí si ho nechat vyčíslit, za což zaplatí 750 Kč u nezajištěného úvěru a 4 650 Kč u úvěru zajištěného zástavou nemovitosti. Ani u SSČS nemusí rušit své stavební spoření.

Wüstenrot – stavební spořitelna umožňuje splacení části či celého překlenovacího úvěru se zachováním spořicí části stavebního spoření. Výše poplatků se odvíjí od výše mimořádné splátky a liší se pro úvěry zajištěné nemovitostí (a právnické osoby) a nezajištěné nemovitostí. U zajištěných úvěrů nemovitostí a u překlenovacích úvěrů pro právnické osoby činí poplatek

• 3 % z předčasné splátky po 5 letech od uzavření smlouvy o úvěru,
• 5 % při splácení do 5 let od uzavření smlouvy o úvěru,

u nezajištěných nemovitostí poskytnutých fyzické osobě závisí poplatek na nákladech, maximální výše je stanovena na

• 1 % z předčasně splacené části úvěru, ale
• 0,5 %, pokud do přidělení cílové částky zbývá méně než 1 rok.

Modrá pyramida vyžaduje písemné oznámení o mimořádné splátce překlenovacího úvěru písemně minimálně 15 pracovních dní předem. Lze zároveň ponechat spořicí část smlouvy o stavebním spoření. Spořitelna si účtuje poplatky do 2 % ze splacené části úvěru, minimálně ale 3 tis. Kč. Všeobecné obchodní podmínky konkrétně uvádějí:

„Výši úhrady za předčasné splacení jistiny překlenovacího úvěru stanoví MPSS tak, aby předčasným splacením překlenovacího úvěru nezískal žádný z účastníků smlouvy o úvěru nepřiměřený prospěch na úkor ostatních účastníků smlouvy o úvěru. Při určení výše úhrady za předčasné splacení jistiny překlenovacího úvěru MPSS přihlédne zejména k výši předčasně splácené jistiny překlenovacího úvěru, doby do konce platnosti úrokové sazby ve smlouvě o překlenovacím úvěru, cenám prostředků v době poskytnutí překlenovacího úvěru a v době předčasného splacení a dalším skutečnostem hodným zvláštního zřetele a sdělí ji klientovi nejpozději do 10 pracovních dnů před požadovaným termínem předčasného splacení. Výše úhrady za předčasné splacení překlenovacího úvěru může činit maximálně 2 % z předčasně splacené jistiny za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby. Minimální výše úhrady za předčasné splacení činí 3000 Kč.“

Zatímco dříve patřila Českomoravská stavební spořitelna k nejvstřícnějším ze stavebních spořitelen při mimořádných splátkách překlenovacího úvěru, dnes s poplatkem 5 % z cílové částky a nemožností ponechat spořicí smlouvu nabízí nejméně výhodné podmínky pro klienta.

-Petr Zámečník | Více o financování bydlení najdete také na Hypoindex.cz