Banky si prověřují bonitu žadatelů o hypotéku pečlivě. Zpravidla požadují potvrzení o příjmech či daňová přiznání, nahlíží do úvěrových registrů, zkoumají úvěrovou i platební historii budoucích klientů. Není-li klient schopen či ochoten příjmy doložit, má zpravidla smůlu a musí se obejít bez úvěru. Jen několik bank ještě nabízí hypotéky bez doložení příjmů… to ale nejspíš brzy skončí.

Na vině je nový zákon o spotřebitelských úvěrech. Bankám nařizuje důkladně prověřovat finanční situaci jejich úvěrových klientů. A to v mnohem přísnější variantě, než k posuzování bonity přistupovaly dosud. Kromě příjmů a dluhové historie budou muset sledovat i výdaje klientů. Bez přiznání příjmů se tak úvěr nejspíš neobejde. Klienti, kteří chtějí čerpat hypotéku a nedokládat příjmy, tak nejspíš mají poslední možnost.

Nad bankami dle schváleného zákona visí bič. Pokud poskytnou úvěr někomu, kdo v průběhu tří let zjistí a prokáže, že ho není schopen splácet, budou mu muset vrátit veškeré poplatky a úroky, které se k úvěru váží a které klient již zaplatil, dále nebudou moci žádné poplatky a úroky účtovat, a navíc klient bude moci splácet „podle svých schopností a možností“. Neprověřit si klientovi příjmy tak bude více než hazard.

Kdo má zájem nepřiznat příjem?

Hypotéka bez doložení příjmů je znatelně dražší než klasický hypoteční úvěr. Kdo může mít zájem platit víc jen proto, aby příjem nemusel bance sdělovat? Důvodů pro takové jednání může být celá řada.

Např. závist. Banka a její pracovníci sice musí dodržovat bankovní tajemství, nemálo lidí si ale své příjmy i přesto ponechá v soukromí – a na finančním úřadu. Již tam podle jejich názoru o nich ví mnohem více lidí, než se jim zamlouvá. Ne proto, že by příjmy byly nelegální, ale proto, že se obávají zneužití této znalosti.

Jiným důvodem mohou být sice legální, ale legálně nepřiznávané příjmy. Kupříkladu ze sázení, kdy schopný sportovní analytik může dlouhodobě a stabilně porážet bookmakery najaté sázkovou kanceláří, nebo z pokeru, kterým se v Česku živí nemálo profesionálních hráčů.

A pak jsou tu samozřejmě lidé s příjmy, které zas tak úplně legální nejsou. To je ale jiná kategorie, která do bank pro úvěry beztak nechodí.

Důvod může být ale mnohem prozaičtější. Například návrat z několikaleté práce v zahraničí, kde byl daňový poplatník i daňovým rezidentem – a banka nechce či nemůže dané příjmy uznat.

Nabídka hypoték bez doložení příjmů

Banky hypotéku bez doložení příjmů nikdy příliš nenabízely. Je pro ně riziková. Proto si také přidávaly nemalou rizikovou prémii, čímž odradily velkou část potenciálních zájemců o tento typ úvěru. A nabídka postupně klesá. Ještě v roce 2013 se klient pro „bezpříjmovou“ hypotéku mohl obrátit na 6 bank. Dnes jsou čtyři. A od 1. 12. 2016 s účinností zákona o úvěrech jich nejspíš bude ještě míň.

Z původní šestice úvěr bez dokládání příjmů přestala již v roce 2014 nabízet Raiffeisenbank a od 1. července 2016 v souvislosti s novým zákonem ho vyřadila i Hypoteční banka. Pokud má klient účet u Ery či ČSOB, je možné ještě s Hypoteční bankou jednat… zatím. K 18. listopadu 2016 její poskytování ukončí i Wüstenrot hypoteční banka, opět z důvodu nového zákona o úvěru.

V současnosti úvěr bez dokládání příjmů nabízí ještě Equa bank. Klient může čerpat až 60 % zástavní hodnoty nemovitosti (LTV). A samozřejmě si připlatí. Zatímco standardní úroková sazba hypotéky začíná na 1,79 %, reprezentativní příklad Equa bank počítá se sazbou 6,79 %. To by znamenalo rizikovou přirážku 5 procentních bodů a cenu hypotéky srovnatelnou se spotřebitelskými úvěry. Banka úroky ale stanovuje individuálně, tudíž klient může obdržet sazbu téměř libovolnou.

Equa bank ovšem v této oblasti nejspíš čekají změny. Podle našich informací by k určitým úpravám mělo dojít ještě v průběhu tohoto týdne.

Komerční banka nabízí hypotéky bez doložení příjmů ve dvou pásmech. Do 5 mil. Kč půjčí až 60 % zástavní hodnoty nemovitosti, nad 5 mil. Kč jen 50 % LTV. Úrokové sazby také stanovuje individuálně na pobočce, kde klient o hypotéku žádá.

Komerční banka upraví svůj skóringový proces tak, aby vyhovoval požadavkům nového zákona, ale aby zároveň klientům zůstala možnost hypotéky bez doložení příjmů čerpat i nadále.

Sberbank umožňuje bez doložení příjmů čerpat hypotéku až do 50 % LTV. Její úroková sazba začíná na 4,39 % pro fixace na 3 roky, 5 let a 7 let, fixace na 10 let začíná na 4,99 %. Oproti standardní hypotéce s 5 letou fixací tak úroková přirážka činí 2,6 procentního bodu. Podle informací Sberbank banka také pravděpodobně nebude hypotéku bez doložení příjmů po účinnosti zákona o úvěru pro spotřebitele poskytovat.

Wüstenrot hypoteční banka nabízí zatím hypotéku bez příjmu do výše 50 % zástavní hodnoty nemovitosti. Klient musí jen doložit potvrzení o bezdlužnosti od České správy sociálního zabezpečení (ČSSZ) a od finančního úřadu. Zájemci mají čas na získání hypotéky jen do 18. listopadu 2016. Pak bude její prodej ukončen.

Banky zatím ještě umí (v menší či větší míře) nahradit klasické prokazování příjmů jinými metodami – např. obraty na účtu. Zejména u řemeslníků s nízkými reálnými výdaji a jejich započítáváním ve výši 80 % z příjmů je alternativní prokázání příjmů téměř nutností. U nich banky zpravidla sledují cash-flow či obrat a na zisk z podnikání se dívají pouze okrajově. Jak ale tyto možností ovlivní zákon o úvěru, ukáže až čas…

-Petr Zámečník | Hypoindex.cz