Při dokládání příjmu banky zpravidla vyžadují tříměsíční potvrzení o příjmech od zaměstnavatele, přičemž zaměstnanec nesmí být ani ve zkušební ani ve výpovědní lhůtě. U podnikatelů je požadováno zpravidla daňové přiznání za uplynulý rok, v některých případech za uplynulé dva roky. To jsou podmínky, které nemusí splňovat zdaleka každý. Řešením koupě v takovém případě může být hypotéka bez dokládání příjmů.

Hypotéka bez doložení příjmů je pro banky výrazně rizikovější než klasická hypotéka. Důsledkem je nejen nižší úvěr k zástavní hodnotě nemovitosti, ale také vyšší úroková sazba v důsledku vyšší přirážky za riziko.

LTV 50 % aneb Nejčastěji 50 na 50

Nejčastěji banky poskytnou hypotéku bez doložení příjmů do 50 % zástavní hodnoty nemovitosti. To znamená, že polovinu ceny musí zájemce o koupi doplatit z jiných zdrojů. Přitom zástavní hodnota podle názoru banky (jejího smluvního odhadce) může být nižší než kupní cena. V takovém případě úvěr nestačí ani z poloviny.

Tabulka 1: Výše úvěru u hypotéky bez doložení příjmů

Zdroj: Analýza společnosti Fincentrum

Výjimkou ve výši poskytnuté hypotéky je společnost Equa bank, která nabízí až 60% financování, a Komerční banka, která 60% financování nabízí při úvěru do 5 mil. Kč.

Sazba? Riziko ji dokáže i zdvojnásobit

Úrokové sazby hypotečních úvěrů jsou na svých minimech. Proto by měly být na minimech i hypotéky bez dokládání příjmů. Zdá se ale, že s klesajícími sazbami rostou rizikové přirážky. Ta dosahuje až 3 procentních bodů a dokáže sazbu hypotéky bez doložení příjmů oproti klasické i zdvojnásobit.

Tabulka 2: Úrokové sazby hypoték bez dokládání příjmů (fixace 5 let, LTV 50 %)

Zdroj: Internetové stránky a infolinky bank, analýza Fincentrum

-Petr Zámečník | Více na Hypoindex.cz