Galerie neetických i nezákonných reklam na půjčky. Znáte svá práva?
16. 12. 2012 – 20:37 | Půjčky | Redakce NašePeníze.cz | Diskuze:
V životě mohou přijít situace, kdy je rozhodnutí vzít si půjčku rozumné. Uvážená půjčka nemusí uškodit a pro řadu lidí je třeba jedinou šancí na slušné bydlení nebo vzdělání. Předně by z půjčky měl jít užitek i po jejím splacení.
Protipólem rozumných a odpovědných rozhodnutí jsou půjčky na zbytečnosti, jako je třeba dovolená nebo vánoční dárky. Krátkodobou úlevu a radost vystřídá mnohaměsíční starost o splátky. Přitom je tak jednoduché uvědomit si, že hezká dovolená nemusí být jen u moře a že nejhezčí dárek není nejdražší, ale ten, který je darovaný od srdce. Nebo si snad myslíte, že rodině uděláte radost tím, že celý rok budete splácet dárky?
Přestože zadlužení domácností neustále roste, ze všech stran slyšíme, že si v době ekonomické krize musíme utáhnout opasky a varovné příklady lidí vtáhnutých do dluhové pasti bijí do očí, reklama se před ničím nezastaví. Pravda, nemá jen striktní omezení dané zákony, ale svádění ke zbytečnému zadlužování má i svůj etický rozměr.
<%Anketa173%>
Nabídky půjček, úvěrů či hypoték na nás útočí ze všech stran. Stačí projít ulicí, otevřít si noviny, zapnout televizi nebo si jen listovat na internetu a nebude trvat dlouho a půjčky se začnou nenápadně vnucovat. Reklama má ale svá pravidla.
Reklama na úvěr
Bankovnictví, spotřebitelské úvěry i reklama jsou regulovány řadou předpisů, ale jen spotřebitelský úvěr má svůj vlastní zákon, který se zabývá i tím, jak má vypadat reklama. Předně, pokud reklama na spotřebitelský úvěr obsahuje jakýkoliv údaj o nákladech, musí být její součástí i jasný, výstižný a zřetelný příklad, který obsahuje povinné informace.
Údaj o nákladech může mít různé formy odvíjející se od výše splátky, úroku nebo RPSN přes různé „výhody“ až k tvrzení, že je úvěr „bez poplatků“ nebo „bez akontace“. To vše znamená, že pod reklamou musí být příklad, jak to vlastně funguje. Lepší poskytovatelé půjček to uvedou alespoň malým písmem, ti horší zákon zcela ignorují.
Etické hledisko
Zákony nikdy nemohou řešit všechny situace, které je člověk schopen vymyslet a realizovat. Tam kde zákon končí, přicházejí další hodnotové systémy, jakými je etika či morálka. Společensky odpovědný podnikatel by neměl pouze striktně dodržovat zákon, aniž by ho obcházel nebo zneužíval, ale udržovat i profesní čest.
Problematice odpovědného zadlužení se věnuje řada programů a nemalými prostředky ji podporují i banky a úvěrové instituce. Letáky, brožury i odborníci stále hovoří o správném úvěrování a varují před lepením domácích rozpočtů pomocí lichvářů a před půjčkami na zbytečnosti jako vánoční dárky či dovolené, a přesto se stále objevuje spousta reklamy, která odporuje nejen poučkám, ale i zdravému rozumu. Etika se bohužel často neslučuje s cílem obchodních společností a jejich vlastníků – snahou o co největší zisk, a tak etické hledisko ustupuje snaze o co nejefektivnější marketing.
Níže je alespoň pár reklam, které nejsou dle sdružení dTest úplně v pořádku.
Zbytečné zadlužování
Většina reklam v této kategorii má problémy nejen s etikou, ale mnohdy i se zákonem, protože neobsahuje povinné informace.
dTest: Nemáte na auto před Vánoci? Půjčte si na něj a zadlužte se i na dárky! Peníze na ruku sice dostanete, ale nijak neušetříte, jen se přičtou k dluhu.
dTest: Každý věřitel musí ze zákona posoudit schopnost dlužníka splácet. Bez nahlížení do registrů to moc nejde, ale o to bude půjčka dražší.
dTest: S půjčkou ještě nikdo nevyhrál, radši si vsaďte na sportovce.
dTest: "To se nám to pěkně žije, když nám lidi půjčují." Na poprvé zadarmo, podruhé už za tučný úrok. Jen si zvykejte!
Oddlužení nebo předlužení?
Člověk zahnaný do dluhové pasti se snaží využít každé příležitosti k záchraně, a když mu někdo nabídne pomoc, říká si, proč bych ji nevyužil. Bohužel dobré úmysly většinou za reklamou nestojí a pravým účelem není pomoc s dluhy, ale od majetku, nejlépe od nemovitosti.
Nic není zadarmo a splácet půjčku půjčkou je jako vyrážet klín klínem. Může sice na chvíli problém oddálit, ale o to bude konečný pád hlubší. Prostředníci dluh nesplatí a svou činnost také neudělají zadarmo, proto je nejlepší s věřitelem jednat přímo a sám, a pokud se jedná o lichváře, nebát se jít k soudu. Kvalitní dluhové poradenství provádí řada neziskových organizací, obraťte se radši na ně.
dTest: O Vánocích bez exekutora, po Vánocích bez střechy nad hlavou.
dTest: Vytloukat klín klínem není vhodný způsob jak se zbavit dluhů.
Chybějící údaje
Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 145/2010 Sb.) ukládá pravidla pro reklamu. Jestliže reklama zmiňuje náklady, musí být její součástí jasná, výstižná a zřetelná informace, která formou příkladu sdělí nejdůležitější parametry úvěru. Konkrétně:
- roční procentní sazbu nákladů (RPSN),
- výpůjční úrokovou sazbu, a to spolu s údaji o veškerých poplatcích spojených se spotřebitelským úvěrem,
- celkovou výši spotřebitelského úvěru,
- výši jednotlivých splátek a celkovou částku splatnou spotřebitelem,
- dobu trvání spotřebitelského úvěru,
- cenu zboží a výši zálohy v případě úvěru ve formě odložené platby za konkrétní zboží či službu,
- informaci o povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě související se spotřebitelským úvěrem, zejména pojištění.
Níže uvedeným reklamám vždy něco chybí. Většinou vše nebo jsou údaje absolutně nečitelné.
dTest: Naučte se žít na dluh, až to budete umět, pěkně to zpoplatníme. Reklama obsahuje údaj o nákladech úvěru, ale její součástí nejsou povinné údaje dle zákona o spotřebitelském úvěru.
dTest: Reklama zmiňuje náklady úvěru (sleva na úroku při včasném splácení, výše měsíční splátky). Součástí by měla být informace dle zákona o spotřebitelském úvěru.
Posouzení schopnosti splácet
Věřitel musí vždy před uzavřením smlouvy důkladně s odbornou péčí posoudit, zdali bude dlužník schopen splácen. Měl by tak získat dostatečné informace nejen od samotného dlužníka, ale i nahlížením do databází, které za tímto účelem úvěrové společnosti vedou. Bez nahlížení do registrů se dnes dá jen těžko posoudit, jestli dlužník splatí, nebo ho další půjčka pošle ještě níž do dluhové spirály.
Zde je zbytečné reklamy vkládat. Téměř každá druhá reklama nabízí půjčky bez nahlížení do regstru a posuzování schopností splácet u žadatelů.
-dTest | Desatero odpovědného zadlužování najdete na dTest.cz