Spořicí účty následují s propadem hypoteční úvěry. Ale zatímco u hypoték jsou nižší úroky pro klienty přínosem, u spořicích účtů dokáží nadělat hluboké vrásky. Kam uložit volné prostředky v současné době?

Alternativou k bankovním spořicím účtům mohou být obdobné produkty u družstevních záložen. Ovšem ty po nedávných dosud nevyřešených potíží nevzbuzují u klientů příliš důvěry. A tak lze nižší vklady uložit do Sberbank se sazbou 1,73 %, nebo využít Equa bank či Air Bank s úrokem 1,6 %.

TIP: V loňském roce lidé přišli v bankách o desítky miliard korun

Tabulka 1: Přehled základních úrokových sazeb spořicích účtů

Banka	Úroková sazba
Air Bank	1,60%
AXA Bank	odešla z trhu
Citibank	0,50%
Česká spořitelna	0,50%
ČSOB	0,65%
Equa bank	1,60%
Fio banka	0,60%
GE Money Bank	0,70%
ING Bank	1,20%
Komerční banka	0,20%
LBBW Bank	1,20%
mBank	0,30%
Poštovní spořitelna	1,10%
Raiffeisenbank	0,30%
UniCredit Bank	1,10%
Sberbank	1,73%
Wüstenrot hypoteční banka	1,20%
ZUNO Bank	1,00%

Zdroj: Internetové stránky jednotlivých bank

Air Bank

Air Bank si zakládá na slibu TOP3 Garance, v rámci něhož slibuje klientům, že bude vždy patřit mezi tři nejlépe úročené banky v Česku. Slib od 1. 8. 2013 omezuje do částky 1 mil. Kč. Nad tuto částku bude úročit vklady sazbou 0,7 %.

Axa Bank

Axa Bank nevydržela přetlak nových bank zahajující činnost v České republice v posledních letech, které se marketingově soustředily také především na spořicí účty. V současné době je na ústupu z trhu a vklady již neúročí. Klienti mají možnost si je převést do jiné banky – nebo si nechat zřídit automaticky účet u UniCredit Bank.

Citibank

Sazba Citibank uvedená v Tabulce 1 se vztahuje na balíček Citikonto Plus při uložení částky do 99 999 Kč.

Citibank má nabídku spořicích produktů sice pestrou, ale stejně chudou jako většina ostatních bank. Nejlépe jsou úročeny vklady v rámci balíčku Citigold pro bonitní klienty (1 – 1,3 % ročně), o něco hůře jsou na tom uživatelé balíčku Citi Premium (1 %) a marketingové triky zkouší banka na držitele balíčku Citikonto Plus, v němž využívá „pásmové úročení“, kdy při uložení částky 1 mil. Kč činí efektivní úrok 0,8 %, přestože banka udává pro částky od 1 mil. Kč sazbu 1 % ročně.

Tabulka 2: Pásmové úročení Citikonto Plus

Vklad		Úroková sazba daného pásma
od	do
0 Kč	99 999 Kč	0,50%
100 000 Kč	499 999 Kč	0,75%
500 000 Kč	999 999 Kč	0,90%
1 000 000 Kč	-	1,00%

Zdroj: Citibank

Česká spořitelna

Česká spořitelna si zakládá na složitosti spořicích účtů. Nejméně komplikovaným produktem v nabídce je Internetové spoření, které má úrokovou sazbu 0,5 % ročně, přičemž banka připíše bonus 0,6 % p.a. v případě, že je čtvrtletní průměrný denní zůstatek vyšší než v předchozím čtvrtletí.

Klient České spořitelny může získat úrok až 1,3 %, pokud si uzavře Účelové spoření. V daném čtvrtletí jsou ale vklady úročeny, pouze pokud klient vložil sjednanou částku, nic si z něj nevybral, a to včetně úroků a klient účet nezrušil. Stačí nesplnit jedinou podmínku a peníze úročeny nejsou.  Navíc po dosažení sjednané cílové částky je zůstatek úročen 0,1 %.

Stejně nešikovné je i Šikovné spoření České spořitelny a Šikovné spoření České spořitelny Plus. Klient dostane úrok jen v případě, že spoří měsíčně minimálně částku 300 Kč (u varianty Plus 5 000 Kč), ale ne více než 5 000 Kč (20 000 Kč). Vklady jsou navíc úročeny stejně zrádným pásmovým úročením jako u Citikonta Plus. Jen je oproti čtyřem pásmům stanoveno pásem devět, resp. osm.

Tabulka 3: Šikovné spoření České spořitelny

Pásmo	Šikovné spoření			Šikovné spoření Plus
	od	do	sazba	od	do	sazba
1. pásmo	0 Kč	10 000 Kč	0,55%	0 Kč	50 000 Kč	0,55%
2. pásmo	10 000 Kč	30 000 Kč	0,65%	50 000 Kč	100 000 Kč	0,65%
3. pásmo	30 000 Kč	60 000 Kč	0,75%	100 000 Kč	250 000 Kč	0,75%
4. pásmo	60 000 Kč	100 000 Kč	0,90%	250 000 Kč	500 000 Kč	1,25%
5. pásmo	100 000 Kč	150 000 Kč	1,00%	500 000 Kč	750 000 Kč	1,50%
6. pásmo	150 000 Kč	200 000 Kč	1,50%	750 000 Kč	900 000 Kč	2,00%
7. pásmo	200 000 Kč	250 000 Kč	2,00%	900 000 Kč	1 000 000 Kč	3,20%
8. pásmo	250 000 Kč	300 000 Kč	3,20%	1 000 000 Kč	-	0,55%
9. pásmo	300 000 Kč	-	0,55%

Zdroj: Česká spořitelna

Nejvyššího efektivního úroku dosáhne klient při dosažení částky 300 tis. Kč (1 mil. Kč). Té dosáhne po 60 měsících (50 měsících) spoření maximální povolené částky. Na jeden jediný měsíc pak dosáhne na závratnou efektivní sazbu před zdaněním 1,54 % (1,48 %). Při dalším spoření efektivní úrok opět klesá.

ČSOB

Nejtransparentnějším spořicím produktem ČSOB je ČSOB Spořicí účet s úročením 0,65 %. Nabízí ještě ČSOB Spořicí účet s prémií, kde základní sazba závisí na tom, zda má klient vedený u banky běžný účet. Pro klienty s běžným účtem je základní sazba stanovena na 0,5 %, pro ostatní na 0,2 %. Všichni pak mohou získat prémii ve výši 0,5 % p. a. z minimálního zůstatku v daném pololetí. Vše se ale vztahuje pouze do částky 30 mil. Kč, nad ni je úrok pouze 0,05 %.

Produkt ČSOB Spoření je s výpovědní lhůtou 35 dní, není tak klasickým spořicím účtem na viděnou. Úročení pro klienty s běžným účtem činí 1,3 %, pro ostatní 0,65 % – tedy méně, než lze získat u jiných bank i bez výpovědní lhůty.

Equa bank

Equa bank úročí zůstatek do 1,25 mil. Kč sazbou 1,6 %. Při překročení této částky je převyšující část zůstatku úročena 0,01 %.

Fio banka

Fio banka se nesnaží konkurovat úrokovou sazbou. Tu drží na spořicích účtech na úrovni 0,6 %.

GE Money Bank

GE Money Bank nabízí několik spořicích účtů. V Tabulce 1 je uvedeno úročení pro aktuální (pátou) verzi Spořicího účtu Genius a zůstatku do 250 tis. Kč. Pokud je částka překročena, je část převyšující hraniční částku úročen sazbou 0,4 %.

Spořicí účet Gold je určen primárně pro klienty, kteří zároveň investují do podílových fondů. Při zůstatku do 1 mil. Kč je vklad úročen 1,4 %, při zůstatku vyšším 1 %. Standardní sazbu přitom banka uvádí o 0,6 procentního bodu nižší. Podmínkou získání účtu je ale současné založení běžného účtu Genius Gold.

Banka nabízí také Účet pravidelného spoření, kdy při splnění podmínek připíše klientovi roční úrok 1,4 %. Pokud ale podmínky nesplní, zúročí mu zůstatek jen sazbou 0,01 %. Podmínky jsou přitom poměrně přísné. Při založení může klient vložit maximálně 40 tis. Kč, musí spořit předem dohodnutou částku (300 Kč, 500 Kč, 1 000 Kč, 1 500 Kč, 2 000 Kč, 2 500 Kč, 3 000 Kč, 4 000 Kč nebo 5 000 Kč) trvalým příkazem z běžného účtu a disponovat vkladem lze bez sankcí jen 7 dní v roce… Sankce za předčasný výběr není přitom malá – 2 % ze zůstatku účtu.

ING Bank

ING Bank dlouhodobě úročí spořicí účet nadprůměrnou úrokovou sazbou, byť již několik let nikoli nejvyšší. Aktuální činí 1,2 %. Podmínkou je ale mít běžný účet u jiné banky a mimo ING Bank lze převádět peníze pouze na tři definované účty.

Komerční banka

Komerční banka nabízí dva spořicí účty – KB Spořicí konto Bonus a KB Spořicí konto Bonus Aktiv. U obou stanovuje tři pásma úročení a zůstatek úročí základní sazbou plus bonusem z minimálního zůstatku v „bonusovém období“. Bonus činí 0,4 % p.a. u základního konta a 0,7 % u konta Aktiv. Pro získání bonusu u konta Aktiv ovšem musí klient alespoň 5× měsíčně zaplatit některou z karet Komerční banky částku alespoň 5 tis. Kč.

Tabulka 4: Základní úroková sazba spořicích účtů KB

KB Spořicí konto Bonus		KB Spořicí konto Bonus Aktiv
do 500 000 Kč	0,20%	do 500 000 Kč	0,20%
od 500 000 Kč	0,50%	od 500 000 Kč	0,50%
od 50 000 000 Kč	0,30%	od 10 000 000 Kč	0,00%

Zdroj: Komerční banka

LBBW Bank

LBBW Bank nabízí dva spořicí účty – Spořicí účet Garant s úročením 1,2 % a Spořicí účet Garant Premium s úrokem 1,3 %. Banka garantuje, že sazba klientovi neklesne po dobu 12 měsíců od otevření konta.

mBank

mBank nabízí dva spořicí účty – eMax úročený sazbou 0,3 % a eMax Plus s úročením 0,4 % a bonusovou sazbou 2 % při zůstatku do 100 tis. Kč. Pro získání bonusové sazby ovšem klient musí zaplatit kartami mBank alespoň 4 tis. Kč měsíčně. Navíc u účtu eMax Plus klient zaplatí za 2. a každý následující převod z účtu v měsíci nejméně 19 Kč.

Poštovní spořitelna

Era červené konto Poštovní spořitelny zhodnocuje sazbou 1,1 % vklady při zůstatku mezi 50 tis. Kč a 30 mil. Kč. Nižší vklady jsou úročeny sazbou 0,1 %, vyšší 0,4 %.

Raiffeisenbank

Raiffeisenbank úročí spořicí účet v závislosti na zůstatku. Pokud klient uloží méně než 200 tis. Kč, dostane se na úrokovou sazbu 0,3 %.

Tabulka 5: Úročení Spořicího účtu eKonta Plus

Částka		Úroková sazba
od	do
0 Kč	199 999 Kč	0,30%
200 000 Kč	499 999 Kč	0,40%
500 000 Kč	29 999 999 Kč	0,50%
30 000 000 Kč	-	0,01%

Zdroj: Raiffeisenbank

Klient může využít i účet eKonto Flexi, kde získá základní sazbu 0,5 % při vkladech do 5 mil. Kč a bonus 1 %, ovšem za cenu výpovědní lhůty 21 dní a poplatku při předčasném výběru ve výši 2 %, minimálně 1 000 Kč.

UniCredit Bank

UniCredit Bank patří mezi banky, které nechtějí dělat klientům rozhodování jednoduché. V její nabídce spořicích účtů je nespočet produktů s různými vlastnostmi. Za základní lze považovat Spořicí účet Prima se sazbou 1,1 % při zůstatku do 500 tis. Kč a 0,5 % při vyšším zůstatku.

Pro klienty může být matoucí způsob úročení Unikátního spoření. Klient si musí zvolit „optimální částku“, tedy částku, kterou chce na účtu mít nejlépe úročenou. V nabídce jsou 150 tis. Kč, 300 tis. Kč, 600 tis. Kč, 1,2 mil. Kč a 20 mil. Kč.

Kromě nejvyšší částky je polovina sumy úročena 0,1 %, od poloviny sumy do „optimální částky“ je úročení zůstatku převyšujícího polovinu 0,5 % a částka vyšší je úročena opět 0,1 %. Při „optimální částce“ je tak efektivní úročení 0,3 % ročně.

U částky 20 mil. Kč je suma do 200 tis. Kč a nad 20 mil. Kč úročena 0,1 % a část prostředků v uvedeném rozmezí má úrokovou sazbu 0,75 %, u privátních klientů 1 %.

Multi konto mohou využít pouze klienti AXA Bank. Ti získají úročení zůstatku do 1 mil. Kč ve výši 1,5 %, vyšší zůstatky jsou úročeny 0,75 %.

Sberbank

Sberbank jakožto nová banka nastoupivší na český trh na základech Volksbank nabízí nejvyšší úrokové sazby spořicích účtů – 1,73 %. Bohužel jen do 150 tis. Kč. Při vyšším zůstatku se klient musí spokojit se sazbou 0,73 %.

Wüstenrot hypoteční banka

Spořicí účet Wüstenrot hypoteční banky podle aktuálního úrokového lístku nabízí úročení u varianty G, kterou prodává do 4. 8. 2013, 1,2 %. Bude následovat varianta H s úročením 1 %. Sazby platí pro zůstatky od 30 tis. Kč do 3 mil. Kč, vyšší a nižší jsou úročeny pouze 0,1 %.

Banka nabízí bonus při „zafixování“ části vkladu až 0,4 % (fixace na 12 měsíců) – 0,1 % za každé sjednané čtvrtletí fixace.

ZUNO Bank

ZUNO Bank nabízí dvě formy spořicích účtů – klasický účet Spoření, kde jsou zůstatky úročeny sazbou 1 % ročně, a Spoření Plus, kde jsou zůstatky až do výše 750 tis. Kč úročeny sazbou 1,5 % ročně pouze v měsíci, kdy z účtu nebyl uskutečněn žádný převod.

-Petr Zámečník | Investujeme.cz