Uzavřít smlouvu o překlenovacím úvěru je jako strčit hlavu do jámy lvové. Tak si alespoň připadá čtenář serveru Hypoindex.cz, který po necelých šesti letech chtěl úvěr předčasně splatit. Podmínky mimořádné splátky Českomoravská stavební spořitelna (Liška) lišácky změnila – a zpřísnila.

Čtenář chtěl překlenovací úvěr od Lišky mimořádně splatit z důvodu prodeje bytu, který úvěrem financoval. Zároveň ale chtěl i nadále spořit. Se smlouvou uzavřenou v roce 2008 ještě nesplňoval časový test, a tak by musel vracet státní příspěvek. Koncem roku 2013, kdy žádost o předčasné splacení podával, ještě netušil, že uvízne v pasti.

Připomeňme jen, že v roce 2008 to byla Českomoravská stavební spořitelna, která pořádala kampaň na refinancování hypotečních úvěrů úvěrem ze stavebního spoření. Neopomněla přitom zdůraznit výhody úvěrů ze stavebního spoření, jakými je vedle stálé úrokové sazby i možnost kdykoli učinit mimořádnou splátku. Bohužel již nezmínila, že toto se týká pouze řádných úvěrů, nikoli úvěrů překlenovacích.

V době kampaně na refinancování hypoték stavebním spořením ovšem nabízela Liška i mimořádnou splátku překlenovacího úvěru bez poplatku. „Jen“ si v obchodních podmínkách ponechala noticku, že překlenovací úvěr lze předčasně splatit pouze se souhlasem stavební spořitelny. Zdánlivě formální ustanovení podmínek se stalo fatálním pro nespočet klientů. Získání souhlasu bylo skutečně formálním aktem, spořitelna s ním nešetřila. Pak se ale situace změnila a s ní i přístup ČMSS.

Aby toho nebylo málo, Liška změnila podmínky hned dvakrát. Nejprve v roce 2012 začala vyžadovat relevantní důvod pro splátku úvěru – rozvod, rozchod, úmrtí či prodej nemovitosti. V ostatních případech požadovala ukončení i spoření a zaplacení poplatku 5 % z cílové částky. Navíc obchodní zástupci spořitelny ještě měli možnost svým klientům vyjít vstříc.

O rok později podmínky dále zpřísnila. Zrušení smlouvy o spoření se stalo podmínkou a souhlas s ukončením překlenovacího úvěru získali pouze lidé při řešení výjimečných životních situací (rozvod apod.), při prodeji nebo při refinancování v rámci ČMSS a navýšení úvěru alespoň o 500 tis. Kč. A v této situaci se ocitl náš čtenář.

Náš čtenář sepsal a odeslal výpověď smlouvy o překlenovacím úvěru koncem listopadu loňského roku. Formulář smlouvy se ho ještě explicitně ptal, zda chce s překlenovacím úvěrem zrušit i spoření. Nechtěl, a tak zaškrtl příslušnou variantu.

V polovině prosince mu ČMSS odpověděla, že výpověď nesplňuje všechny náležitosti. Má kontaktovat jinou poradkyni Lišky a žádost doplnit. Koncem prosince tak učinil a doplněnou žádost odeslal. Do 20. ledna tohoto roku zůstala bez odpovědi, proto se dotázal, zda jsou nyní již informace dostačující. Nebyly.

Lišce chybělo číslo vkladového účtu, který chtěl náš čtenář zachovat a dál spořit. „V současné době ČMSS neumožňuje splacení meziúvěru se zachováním vkladového účtu,“ oznámila spořitelna v odpovědi.

Čtenářovy snahy dopátrat se odpovědí, na základě čeho ho nutí stavební spořitelna zrušit i účet, na který chce dále spořit, byly marné. Píše:

„Najít kontakt na kompetentního pracovníka v pražské centrále, který by bez obstrukcí a kliček odpověděl na jasně definované otázky, je nadlidský úkol. Na oficiálních stránkách ČMSS jsou k dispozici pouze kontakty na „finanční poradce“ zastupující ČMSS. Těm nezbývá nic jiného než brát rozhodnutí z centrály ČMSS jako „Písmo Svaté“, jelikož nejsou schopni tato rozhodnutí ze své pozice zdůvodnit. Zákaznická linka vás nechá klidně i 15 minut čekat. Neprostupná hradba pražské centrály ke kompetentním pracovníkům je překonatelná pouze (ne)šťastnou náhodou. Institut ombudsmana v takovéto instituci považuji za zcela zbytečný. Falešný pocit, že by se snad ve sporu klienta se spořitelnou postavil proti chlebodárci, může mít jen úplný naiva.“

Odpověď poskytl až advokát, na kterého se čtenář obrátil. „Shrnu-li to, sankce za samotné předčasné splacení není, ale protože je to ČMSS, která si může libovolně zvolit, zda Vám poskytne souhlas s předčasným splacením či nikoli, váže jej na podmínku ukončení stavebního spoření, které je pro Vás nevýhodné,“ uvádí právník a dodává: „Byť je shora uvedený postup pro klienty slušně řečeno nepříznivý, není v rozporu se zákonem.“

Náš čtenář nakonec úvěr předčasně nesplatil. „Budu muset zaplatit pokutu za nerealizovaný prodej bytu v řádech tisícikorun. Pokud bych přistoupil na požadavky ČMSS, přišel bych řádově o desítky tisíc korun,“ uzavírá.

Stavební spořitelny žijí ze státem (rozumějte „z peněz daňových poplatníků“) podporovaného produktu. Jak mnohokrát opakovaly i stavební spořitelny, bez státního příspěvku by stavební spoření nemohlo fungovat. I tak některé nechtějí nechat klienta odejít, jiné se svých starých věrných klientů zbavují:

• Stavební spoření: Další kolo výpovědí „drahých“ klientů
• Nespoříš? Smlouvu ti zrušíme!
• Stavební spořitelna ruší smlouvy s nejvyšším úrokem

-Petr Zámečník | Více tipů ke stavebnímu spoření na Hypoindex.cz